Kuukausikatsaus 2021-10

 

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästelyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, terveydenhoito, lemmikit, auto).

Tulot ja Menot

Tulot

• Nettopalkka: 2796.48 euroa
• Muut tulot: 175.12 euroa
• Osingot: 44.70 euroa
• Vuokratulot: 194.88 euroa

Menot

• Menot: 2398.23 euroa
• Menot asuntolainan ja opintolainan kanssa: 2747.62 euroa
• Ylimääräiset asuntolainalyhennykset: 108.25 euroa
• Ylimääräiset sijoitusasuntolainalyhennykset: 128.21 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt talletukset: 129.51 euroa
• Muut lainalyhennykset: 500.00 euroa

Kommentit

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi kuukaudessa oli erittäin paljon poikkeuksellisia kuluja, mitkä eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Ilmalämpöpumpun ostaminen ja asennuttaminen 825 euroa
• Veronmaksajien Keskusliiton vuosijäsenyys 37 euroa
• Kaverin lapsen synttärilahja 30 euroa
• Vaatekaappi sijoitusasuntoon 186 euroa

Kuukausi oli menojen suhteen kohtuullinen ilman poikkeuksellisia kuluja, joita oli 1078 euron edestä.

Auton lainanlyhennyksen jatkuvat, joka näkyy nyt 250 euroa korkeampina autokustannuksina (muutimme laina-ajan viidestä vuodesta kolmeen vuoteen). Nykyisellä maksutahdilla autolaina tulee loppumaan kesäkuussa 2022, mutta olemme harkinneet maksavamme koko lainan loppuosan joulukuussa 2021. Lasken sekä auton lainanlyhennyksen että koron kuluksi.

Kiinteitä toistuvia kustannuksia ovat Netflix ja Spotify (mitä maksan lahjaksi pikkusiskoilleni) ja talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kummitytöille. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi neljälle kummitytölleni Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät 18 vuotta (60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi seuraavat 18 vuotta).

Aloita helppo kuukausisäästäminen* Nordnetin Indeksirahastoihin! 15 euron säästäminen kuukaudessa syntymästä 18-vuotissyntymäpäivään asti kasvaa tässä ajassa noin 6400 euroon, joka on jo merkittävä summa esimerkiksi ensiasunnon ostoon.

Olen kirjoittanut hyvin yksityiskohtaisen ohjeen kuukausisäästämisen asettamisesta alaikäiselle (oma lapsi tai kummilapsi) ja tämän ohjeen luettuasi pystyt aloittamaan sen myös itse. Lisää lapselle säästämisestä voit lukea täältä.

Kulutus oli kuukauden aikana kohtuullisella tasolla poikkeuksellisista kustannuksista huolimatta. Säästöön tuloista (vain palkkatulot ja muut tulot; osingot ja vuokratulot ei ole huomioitu) jäi 19.3 %, joten vuodelle asetettu tavoite (>40 %) jäi kauas horisonttiin. Tietty ilman ilmalämpöpumpun hankintaa säästöaste olisi ollut melkein 50 prosenttia. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 574.47 euroa. Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen.

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun 129.51 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 3377.69 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan. Tässä kuussa osinkoa maksoi Neste (44.70 euroa). Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä siis 1013.26 euroa (brutto 1309.63 euroa), Betssonista lunastusosakkeena (redemption share) 202.68 euroa (brutto 238.31 euroa) ja pääomanpalautusta 17 euroa.

Ahkeran velanlyhentämisen vuoksi siirrän kuukausittain vain hyvin vähän rahaa osakkeisiin, mutta siihen tulee muutos tammi- tai helmikuussa 2022. Koittakaahan jaksaa odottaa sinne asti, niin salkussa alkaa olemaan enemmän tapahtumia.

Betssonissa tapahtuneiden yrityksen sisäisten sekoilujen vuoksi osakekurssi laski huipuistaan 40 prosenttia aika tasan kuukauden aikana. Varsin mielenkiintoinen reaktio markkinoilta. Markkina on sitä mieltä, että yritys on nyt kuukausi toimitusjohtajan irtisanomisen jälkeen 40 prosenttia arvottovampi, vaikka todellisuudessa yrityksessä ei tapahtunut yhtään mitään. Jos salkussa olisi käteistä, niin ostaisin yritystä lisää. Koska sitä ei ole, niin odottelen yrityksen kurssin korjaavan ylös seuraavan vuoden loppuun mennessä, jolloin tulen luopumaan myös Betssonin omistuksestani.

Viimeisen kuukausikatsauksen jälkeen osakesalkkuni oli parhaimmillaan noin 4000 euron laskussa, mutta jollakin ihmeen kaupalla se on korjannut takaisin käytännössä samoihin lukemiin mistä lähdettiin. Kuvastaa varsin hyvin markkinan tilannetta, kun kurssivaihtelut ovat koko ajan voimakkaampia ja voimakkaampia suuntaan tai toiseen.

Siinä missä viime kuussa puhuttiin Evergrandesta, niin en muista enää pitkään aikaan kuulleeni yrityksestä sanaakaan. Niin ne asiat vaan tuppaavat unohtumaan. Jatkuvalla syötöllä tuntuu tulevan tuutista uusia pörssiromahduksen aiheuttajia, mutta se ei vaan koskaan tule. Lopulta joku tapahtuma sen kuitenkin aiheuttaa, mutta juuri sillä hetkellä sitä ei pysty tietämään tai aikaisemmin ennustamaan.

Lisäsin omistuksiani kuukauden aikana Elektassa, kun osakekurssi sukelsi umpisurkean kvartaalituloksen jälkeen. Uskoni yritykseen on ollut vuosikausia jo koetuksella, minkä vuoksi perehdyin uudestaan yrityksen laitteistoon ja teknologiaan ylipäätänsä. Tämän jälkeen ymmärsin taas uudestaan, miksi olen yritykseen sijoittanut ja ostin tämän vuoksi sitä lisää Superluotolla. Ostot -kirjoitus Elektan osalta on luettavissa täältä.

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Asuntosijoitukset

Ensimmäinen sijoitusasunto on tyytyväisen vuokralaisen vuokraamana määräaikaisella sopimuksella. Vuokranmaksu tuloutuu tilillemme aina kerran kuukaudessa, joka menee kokonaisuudessa hoitovastikkeen, vesimaksun ja lainanlyhennysten maksamiseen.

Asuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu lainaa pois 1500 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 300 euroa kuukaudessa.

Sijoitusasunnon nopeat faktat ovat listattuna alla olevaan taulukkoon. Asunnon yksityiskohtaiset luvut sijoitusnäkökulmasta ovat nähtävistä tämän linkin takaa.

Sijoitukset yhteensä

Osakkeiden kehitys on salkussani ollut varsin heikkoa koko vuoden ajan, mutta tässä kuussa salkku nousi kuitenkin normaalia paremmin 62 710 euroon. Vuodelle 2021 asetettu tavoite on kuitenkin saavutettu puoli vuotta aikataulua edellä, mihin pitää olla tyytyväinen. Tavoitteita on pitää päivittää jälleen (josta on tullut joka vuotinen traditio), koska aion seurata tietysti sijoitusvarallisuudessa myös sijoitusasunnon tuomaa varallisuutta. Sijoitusasunto huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 71 710 euroa.

Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Asuntolaina lyheni 400 euroa, opintolaina 100 euroa, sijoitusasuntolaina 300 euroa ja autolaina 245 euroa. Tämän lisäksi maksoin puolisolleni lainanlyhennystä 500 euroa ja samalla sain kuitattua häneltä lainatun 3000 euroa kokonaisuudessaan pois (nostin muutama kuukausi sitten rahaa sijoitusasunnon ostamista varten). Lyhensimme autolainamme laina-aikaa viidestä vuodesta kolmeen vuoteen, minkä vuoksi lyhennys nousi tasan 100 eurolla suuremmaksi. Velkaisuus tulee siis laskemaan merkittävästi nopeammin, mutta se tulee näkymään pienenä hyppynä kuukausittaisessa kulutuksessani.

Tulen tekemään autosta arvonalennuksen kerran vuodessa huhtikuussa ja päädyn alentamaan arvoa kerran vuodessa noin 5–10 prosenttia alkuperäisestä hinnasta (20 900 euroa, josta omistan 50 prosenttia). Tulen tekemään tulevaisuudessa siis hieman maltillisempia arvonalennuksia ensimmäisen ollessa aivan liian suuri. Tarkoituksena on kuitenkin arvioida todellista auton arvoa eikä luoda ”Excel-rahaa” niin kuin Nokia konsanaan.

Kuukausi oli säästämisen suhteen heikko, mutta velkojen lyhentäminen jatkuu voimakkaasti ja osakkeissakin nähtiin hyvää nousua. Tämän vuoksi nettovarallisuuteni nousi kuukauden aikana 2 056 euroa.  Nettovarallisuuteni on tänään 119 477 euroa, joten koko vuodelle asetettu tavoite tuli saavutettua jo hyvissä ajoin. Alla vielä päivitetty nettovarallisuus.

Ei enää niin uutena osiona kuukausikatsauksissani on netto- ja sijoitusvarallisuuden muutosta kuvaava kuvaaja blogin aloittamisesta tähän päivään asti, mistä lukijoiden on helppo nähdä, miten varallisuus on kehittynyt viimeisten vuosien aikana. Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien.

Netto- ja osakevarallisuuden kasvu on ollut lähes lineaarista blogin aloittamisesta asti koronan aiheuttaa pörssiromahdusta lukuun ottamatta. Blogin aloituspäivästä (03/2017, 8 916 euroa) laskien nettovarallisuus on kasvanut jo yli 110 000 euroa.

Yhteenveto

Vuosi 2021 lähestyy loppuaan ja siitä muistuttamassa ovat koko ajan aikaisemmin pimenevät illat. Pimenevissä illoissa on positiivista se, että nytkin tätä blogikirjoitusta kirjoittaessa asunnossa leijailee lumoava tuoksukynttilän tuoksu. Vuoden harmain päiväkin on jo aivan nurkan takana ja sitä pitää tänä vuonnakin juhlistaa perinteikkäästi huurteisella lonkerolla.

Huomaan usein jo suunnittelevani joululoman aikataulua tyypilliseen tapaan pohtimalla, että mitkä paikat voisin jättää tällä kertaa käymättä, jotta voisin edes hetken rauhoittua ja palautua ihan kotona. Leikkauslistani on ainakin takuulla pidempi kuin vasemmistohallituksen. Joululahjalistaakin on jo tullut laadittua ja joitakin niistä on tullut jo hankittua.

Kuukausi oli jälleen kiireellinen ja huomasin melkein päivittäin hoitavani päivätyön lisäksi useita muitakin asioita. Jos en tee blogikirjoituksia blogiin tai Viisas Rahaan, niin mietin parannusehdotuksia taloyhtiöön, laskeskelen sopivaa korotusta hoitovastikkeeseen tulevia remontteja varten, viestittelen isännöitsijän kanssa juoksevista asioita tai käyn läpi kuntoarviota, ja koitan tunnistaa sieltä seuraavaksi hoidettavia asioita.

Jos en tee edellä mainittuja asioita, niin yritän pysyä perässä kaikkien osakesalkussa olevien yritysten osavuosikatsauksissa ja tunnistaa uusia ostettavia yrityksiä. Jos en vietä aikaa osakkeiden tutkimisessa, niin käyn läpi Oikotietä ja Etuovea omakotitalojen sekä sijoitusasuntojen osalta. Välillä olen käynyt jopa näytöillä omakotitalojen osalta, jotka vaativat myös yllättävän paljon aikaa.

Jos en sitten tee blogikirjoituksia, hoida taloyhtiön asioita, seuraa nykyisiä tai etsi uusia sijoituskohteita, tutki asuntokantaa niin omaksi asunnoksi, että sijoitukseen; niin olen neuvotellut pankin kanssa uudesta asuntolainasta. Asuntolainan neuvotteluista voisi kertoa ihan yhden erillisen blogipostauksen verran, joten kerroin vain hyvin lyhyesti mikä keskusteluiden tarkoituksena ylipäätänsä on.

Olemme pohtineet puolisomme kanssa mahdollisuutta ostaa omakotitalo ilman käyttämättä senttiäkään omaa rahaa ja jättää samalla nykyinen asuntomme yhteiseksi ensimmäiseksi sijoitusasunnoksi. Yhtälöstä mukavan tekee sen, että meillä löytyy valmiiksi jo luotettavat pitkäaikaiset vuokralaiset kuukauden varotusajalla, joten sitä riskiä ei tarvitse huomioida.

Iloitakseni voinkin jo kertoa, että olemme saaneet alustavan lainalupauksen, kunhan seuraavat asiat toteutuvat:

1. Maksamme hieman nykyistä nopeammalla tahdilla nykyisen asuntomme asuntolainaa pois ensi vuoden joulukuuhun mennessä (riittää, että siirrämme autolainaan käytetyn rahan asuntolainan lyhennykseen ja urakka on jo siinä).
2. Talous- ja työllisyystilanteemme pysyy vähintään nykyisessä.
3. Maksamme itse varainsiirtoveron, lainan järjestelypalkkion, lainhuudatuksen ja muut kulut.
4. Nykyinen asuntomme jää molempien lainojen vakuudeksi.

Jos kaikki yllä asiat toteutuvat ja kuten varmasti kaikki jo näkevät, niin ihan niistä jokainen tulee ihan ilman yrittämättäkin toteutumaan, niin voimme ostaa 300 000 euron asunnon ilman omarahoitusosuutta.

Tuntuu absurdilta olla sellaisessa taloudellisessa tilanteessa vuoden päästä, että voin lainata yhdessä puolisoni kanssa 300 000 euroa ilman käyttämättä omaa rahaa ja se ei oikeasti aiheuta taloudellemme mitään ongelmia. Varmasti monet jo tietävätkin lapsuuteni taloudellisesta tilanteesta (koska olen pyrkinyt tuomaan sitä esille useammassa eri haastattelussa, jotta jokainen suomalainen ymmärtää, että mistä tahansa on mahdollista nousta vauraaksi) ja ovat saattaneetkin kuulla, että aikaisemmin 2000-3000 euron lukiokirjojen hankinta meinasi estää minua kouluttautumasta, koska se oli liian paljon rahaa perheelleni. Vain Pelastakaa Lapset Ry:ltä saatu apu mahdollisti sen, että olen nykyään korkeakoulutettu.

Huomaan, että joskus tulee mietittyä sitä, että en ole taas tänä vuonna päässyt yhtään eteenpäin elämässäni. Jos taas pikkuisen kasvattaa aikahorisonttia, niin huomaa, että olen ihan perkuleen kaukana sieltä mistä olen lähtenyt. Aikaisemmin ylitsepääsemättömän suuri summa 2000 euroa on nykyään säästettävissä kuukaudessa. Nykyään neuvottelen 300 000 euron lainasta ja minua ei naurata ulos pankista, vaan sanotaan, että tietysti tämä onnistuu. Pitkä matka on siis kuljettu ja valehtelisin, jos en olisi siitä pikkuisen ylpeä (tiedän, että Suomessa ei saisi olla mistään ylpeä tai ainakaan sitä ei saisi sanoa ääneen).

Koronan jälkeen ensimmäinen järjestetty Turun Talouspäivät näki päivän valon ja sain hieman ennen tapahtumaa kutsun tulla kertomaan tarinaani ruokajonoista vauraaksi Sijoituskerhon ständille. Tämä keskustelu myös striimattiin Sijoituskerhoon ja iloitakseni voin kertoa, että keskustelua on katsottu tuplasti enemmän kuin oikeasti nimeä kantavia Jukka Lepikköä ja Petri Roinista. Suomalaisia siis ehdottomasti kiinnostaa tarinani, joka tietysti antaa motivaatiota jatkaa samaan malliin. Ehkä pitäisi perustaa YouTube-kanava, jotta näkyvyys olisi parempi kuin täällä blogissa?

Sijoittamista tulee pian täyteen kuusi vuotta ja huomasin vahingossa, että osinkotuloni ylittivät vihdoin 5000 euroa ja ensimmäistä kertaa koskaan vuodessa saamani osinkotulot kattoivat kokonaisuudessaan yhden kuukauden menot. Tästä aiheesta kirjoitin juuri hetki sitten ja omaksi yllätyksekseni siitä on tullut suosituin blogitekstini pitkään aikaan. Suosittelen ehdottomasti myös sinua lukemaan tekstin tämän linkin takaa, jos sinua yhtään kiinnostaa passiiviset tulot ja erityisesti osingot.

Sosiaalisen median seuraajia on tullut mukavaan tahtiin tämän vuoden aikana, vaikka siellä alueella minulla on vielä paljon opittavaa. Twitterissä ylittyi 1500 seuraajan raja, Facebookissa 300 ja Instagramissakin hätyytellään pian 500 seuraajan rajaa. Tuntuu itselleni vaikeaa tehdä ”itsestään” numeroa, mutta se vähän niin kuin vaaditaan, jos meinaa olla edes jotenkin suosittu sijoitus- ja talousbloggaaja. Ilman blogiani tuskin siis olisin missään sosiaalisessa mediassa.

Käväisin koeajamassa kuukauden aikana myös Teslan uutta Model Y:tä, joka oli erittäin hyvä auto ajaa, mutta ei kuitenkaan samaa tasoa kuin Model 3. Kahden Tesla-ajokokemuksen jälkeen on täysin varmaa, että tulen ostamaan Teslan, kun 1 000 000 euron nettovarallisuus joskus tulevaisuudessa ylittyy. Siihen on kuitenkin vielä ”pikkuisen” matkaa, joten koitetaan viihtyä Audin ratin takana siihen mennessä.

En muista, että olenko maininnut blogissa aikaisemmin, mutta perustin toiminimiyrittäjyyden OP Kevytyrittäjä palvelun kautta blogiyhteistöiden laskuttamista varten. Tämän lisäksi unelmanani olisi jossain vaiheessa tarjota taloudellista neuvonantoa korvausta vastaan, mutta tätä varten pitää käydä hankkimassa APV1 (sijoituspalvelututkinto) ja APV2 (sijoitusneuvojan tutkinto) -tutkinnot, jotta voin talousneuvontaa antaa virallisesti. Tämän lisäksi olen pohtinut myös muuta pienimuotoista yritystoimintaa, mutta katsotaan mihin kaikkeen aikani riittää.

Lukaisin kuukauden aikana vihdoin loppuun #Veikkauskratia -kirjan ja sen innoittamana poistin Veikkaustilini käytöstä ja lopetin tuhlaamasta 10 euroa kuukaudessa maailman korruptoituneimman yrityksen rahoittamiseen. Suosittelen ehdottomasti toimimaan samoin. Voisin jossain vaiheessa antaa kirjan eteenpäin esimerkiksi arvonnan muodossa jossakin sosiaalisessa mediassani, joten ota ihmeessä ne seurantaan.

Miten sinun kuukautesi meni säästämisen ja sijoittamisen suhteen?

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter
• Instagram
• Facebook
• Shareville

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kuva: Janette Virtanen