Kuukausikatsaus 2021-09

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästelyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, terveydenhoito, lemmikit, auto). 

Tulot ja Menot

Tulot

• Nettopalkka: 2769.74 euroa
• Muut tulot: 265.07 euroa
• Osingot: 73.54 euroa
• Vuokratulot: 202.40 euroa

Menot

• Menot: 1415.37 euroa
• Menot asuntolainan ja opintolainan kanssa: 1764.67 euroa
• Ylimääräiset asuntolainanlyhennykset: 107.67 euroa
• Ylimääräiset sijoitusasuntolainanlyhennykset: 128.34 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt siirrot: 127.09 euroa
• Muut lainanlyhennykset: 500.00 euroa

Kommentit

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi kuukaudessa oli jonkin verran poikkeuksellisia kuluja, mitkä eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Synttärilahja kaverille 50 euroa
• Ravintolaillallisen tarjoaminen sisaruksille 105 euroa
• Disney+ uusiminen vuodeksi 35 euroa
• Terveysvakuutus 35 euroa
• Jäännösvero 49 euroa
• Synttärilahja äidille 30 euroa

Kuukausi oli menojen suhteen hyvä ilman muutamaa poikkeuksellista kulua, joita oli 304 euron edestä.

Auton lainanlyhennyksen jatkuvat, joka näkyy nyt 250 euroa korkeampina autokustannuksina (muutimme laina-ajan viidestä vuodesta kolmeen vuoteen). Nykyisellä maksutahdilla autolaina tulee loppumaan kesäkuussa 2022, mutta olemme harkinneet maksavamme koko lainan loppuosan joulukuussa 2021. Lasken sekä auton lainanlyhennyksen että koron kuluksi.

Kiinteitä toistuvia kustannuksia ovat Netflix ja Spotify (mitä maksan lahjaksi pikkusiskoilleni) ja talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kummitytöille. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi neljälle kummitytölleni Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät 18 vuotta (60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi seuraavat 18 vuotta).

Aloita helppo kuukausisäästäminen* Nordnetin Indeksirahastoihin! 15 euron säästäminen kuukaudessa syntymästä 18-vuotissyntymäpäivään asti kasvaa tässä ajassa noin 6400 euroon, joka on jo merkittävä summa esimerkiksi ensiasunnon ostoon.

Olen kirjoittanut hyvin yksityiskohtaisen ohjeen kuukausisäästämisen asettamisesta alaikäiselle (oma lapsi tai kummilapsi) ja tämän ohjeen luettuasi pystyt aloittamaan sen myös itse. Lisää lapselle säästämisestä voit lukea täältä.

Kulutus oli kuukauden aikana kohtuullisen hyvällä tasolla poikkeuksellisista kustannuksista huolimatta. Säästöön tuloista (vain palkkatulot ja muut tulot; osingot ja vuokratulot ei ole huomioitu) jäi 53.4 %, joten vuodelle asetettu tavoite (>40 %) tuli ylitettyä reilusti. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 1619.44 euroa. Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen.

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun 127.09 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 3248.18 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan. Tässä kuussa osinkoa maksoi MOWI (37.53 euroa), Elekta (11.46 euroa) ja Pandora (24.55 euroa). Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä siis 968.56 euroa (brutto 1249.63 euroa), Betssonista lunastusosakkeena (redemption share) 202.68 euroa (brutto 238.31 euroa) ja pääomanpalautusta 17 euroa.

Kuten on moneen kertaan tullut jo kerrottua, niin uuden pääoman siirtäminen osakesalkkuun pysyy pienenä vielä muutaman kuukauden ajan, joka näkyy vähäisenä kaupankäyntinä. Kun saan maksettua käytännössä kaikki velat pois (paitsi asuntolainat), niin sijoittaminen isolla kädellä onnistuu taas paremmin.

Betssonin ympärillä on kuulunut yritysostohuhuja, jotka nostivat osakkeen yli 90 SEK, joka oli myös sille asettamani myyntihinta. Jäin kuitenkin odottamaan ostohuhun varmistumista, mutta valitettavasti tässä välissä Betssonin toimitusjohtaja potkittiin pihalle, hän myi miljoonien edestä osakkeita pois ja nämä toimet yhdessä romahduttivat osakkeen parissa päivässä 17 prosenttia huipuistaan. Joten odottelen uudestaan asettamani myyntihinnan saavuttamista ja luovun Betssonin positiostani.

Betssonin osake on saanut kovaa kyytiä parin viimeisen päivän aikana.

Päivämuutokset ovat voimistuneet lähiaikoina, joka on tarkoittanut itselläni 1000 euron päivämuutoksia suuntaan tai toiseen lähes joka päivä. Markkinoilla vaikuttaa olevan siis jonkin verran epävarmuutta ilmassa, jonka yhtenä vaikuttavana tekijänä saattaa olla kiinalainen kiinteistöyhtiö Evergrande. Evergrandea on tituleerattu jo Kiinan Lehman Brothersiksi, mutta mielestäni tämä vertailu ei tunnu luontevalta. Itse en usko, että Evergranden pilkkomisella on yhtään mitään vaikutusta mihinkään ja en ymmärrä tätä panikointia yhtään. Jos sinua kiinnostaa kuunnella lisää aiheesta, niin #rahapodissa puhuttiin tästä juuri hetki sitten. 

Kirjoitin kuluneen kuukauden aikana MOWIsta, joka on saanut varsin hyvän vastaanoton lukijamääriä tarkasteltaessa. Jos sinua kiinnostaa tietää MOWIsta lisää, niin suosittelen lukemaan tämän tekstin.

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Asuntosijoitukset

Ensimmäinen sijoitusasunto on ostettu ja asunnon omistus on siirtynyt allekirjoittaneelle sekä sijoituskumppanille. Vuokralainenkin on jo asunut asunnossa muutaman kuukauden ja vuokranmaksu tuloutuu tilillemme aina kerran kuukaudessa.

Asuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu lainaa pois 1200 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 300 euroa kuukaudessa.

Sijoitusasunnon nopeat faktat ovat listattuna alla olevaan taulukkoon. Asunnon yksityiskohtaiset luvut sijoitusnäkökulmasta ovat nähtävistä tämän linkin takaa.

Sijoitukset yhteensä

Osakkeiden kehitys on salkussani ollut varsin heikkoa koko vuoden ajan, mutta tässä kuussa salkku nousi kuitenkin hieman 61 515 euroon. Vuodelle 2021 asetettu tavoite on kuitenkin saavutettu puoli vuotta aikataulua edellä, mihin pitää olla tyytyväinen. Tavoitteita on varmasti tarvetta päivittää jälleen, koska aion seurata tietysti sijoitusvarallisuudessa myös sijoitusasunnon tuomaa varallisuutta. Sijoitusasunto huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 70 215 euroa.

Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Asuntolaina lyheni 400 euroa, opintolaina 100 euroa, sijoitusasuntolaina 300 euroa ja autolaina 245 euroa. Tämän lisäksi maksoin puolisolleni lainanlyhennystä 500 euroa. Lyhensimme autolainamme laina-aikaa viidestä vuodesta kolmeen vuoteen, minkä vuoksi lyhennys nousi tasan 100 eurolla suuremmaksi. Velkaisuus tulee siis laskemaan merkittävästi nopeammin, mutta se tulee näkymään pienenä hyppynä kuukausittaisessa kulutuksessani.

Tulen tekemään autosta arvonalennuksen kerran vuodessa huhtikuussa ja päädyn alentamaan arvoa kerran vuodessa noin 5–10 % alkuperäisestä hinnasta (20 900 euroa, josta omistan 50 %). Tulen tekemään tulevaisuudessa siis hieman maltillisempia arvonalennuksia ensimmäisen ollessa aivan liian suuri. Tarkoituksena on kuitenkin arvioida todellista auton arvoa eikä luoda ”Excel-rahaa” niin kuin Nokia konsanaan.

Kuukausi oli säästämisen suhteen hyvä, velkojen lyhentäminen jatkuu voimakkaasti ja osakkeissakin nähtiin lievää nousua. Tämän vuoksi nettovarallisuuteni nousi kuukauden aikana 1968 euroa. Nettovarallisuuteni on tänään 117 421 euroa, joten koko vuodelle asetettu tavoite tuli saavutettua jo hyvissä ajoin. Alla vielä päivitetty nettovarallisuus. 

Ei enää niin uutena osiona kuukausikatsauksissani on netto- ja sijoitusvarallisuuden muutosta kuvaava kuvaaja blogin aloittamisesta tähän päivään asti, mistä lukijoiden on helppo nähdä, miten varallisuus on kehittynyt viimeisten vuosien aikana. Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien.

Netto- ja osakevarallisuuden kasvu on ollut lähes lineaarista blogin aloittamisesta asti koronan aiheuttaa pörssiromahdusta lukuun ottamatta. Blogin aloituspäivästä (03/2017, 8 916 euroa) laskien nettovarallisuus on kasvanut jo lähes 110 000 euroa.

Yhteenveto

Kuukausi meni taas erittäin nopeasti ja pimenevät illat ovat selkeästi vaikuttaneet käytössä oleviin energiavarastoihin. Huomaan vuosittain, että väsymys on hyvin yhteydessä olemassa olevan valonmäärään vaikkakaan mistään kaamosmasennuksesta ei voi mielestäni puhua samassa lauseessa.

Monien samaan aikaan olevien vastuiden vuoksi olen ollut myöhässä kirjoitusteni julkaisuajanhetkissä ja en ole kerennyt Viisas Rahaankaan kirjoittamaan melkein kahteen kuukauteen. Yritän parantaa tapani, jotta pystyisin tarjoamaan ilmaista sisältöä mahdollisimman usein kuitenkin säilyttäen korkean laadun (ainakin omissa silmissäni laadukkaan).

Päädyin kuluneen kuukauden aikana sijoitusasunnon taloyhtiön hallituksen varajäseneksi, joten pääsen näköalapaikalle näkemään mitä taloyhtiössä tapahtuu ja päättämään taloyhtiön asioista hallituksen jäsenien kanssa. Taloyhtiön hallitus onkin erittäin lahjakas ja päädyimme tekemään useita hyviä päätöksiä tulevalle vuodelle, joista mainittakoon taloyhtiön laajakaista, parvekkeiden saneeraus ja parvekelasien asennus. Nämä kaikki vaikuttavat positiivisesti asunnon vuokraan ja vuokrattavuuteen.

Olen nyt siis oman asuntoni taloyhtiön hallituksen puheenjohtaja ja toisessa taloyhtiössä hallituksen varajäsen. Näen tässä merkittävää hyötyä asuntosijoittajan näkökulmasta, kun pääsen näkemään miten ja mitä asioita hoidetaan eri taloyhtiöissä. Huomaan nyt myös paljon paremmin mitkä taloyhtiön on hyvin hoidettuja ja mitkä eivät. Jos siis mietit asuntosijoittamista ja et esimerkiksi täysin hyvin ymmärrä miten hyvän taloyhtiön voi tunnistaa, niin suosittelen hakeutumaan mukaan hallituksiin. Niihin vastuualueisiin on harvoin tunkua.

Päädyimme myös päivittämään sijoitusasunnon makuuhuonetta asentamalla sinne vuokralaisen pyynnöstä vaatekaapin, josta aiheutuu kustannuksia noin 200 euroa per henkilö. Tämä oli kuitenkin selkeä puute asunnossa, josta puhuimme jo vuokrauksen alkumetreillä. Olemme ottaneen sellaisen kannan sijoituskumppanini kanssa, että vuokralaisen toiveita pyritään täyttämään mahdollisimman hyvin, kunhan hankinnat samalla parantavat asunnon vuokrattavuutta ja/tai luovat arvoa. Mielestäni kannattaa käyttää rahaa vuokralaisen hyvinvointiin, jotta hän haluaa asua asunnossa mahdollisimman pitkään.

Sosiaalisiin medioihini on päätynyt lähiaikoina todella hyvin seuraajia, joka tulee näkymään tulevaisuudessa siinä, että tulen lisäämään niissä näkyvää sisältöä. Blogi ei ole jäämässä yhtään mihinkään, mutta tulen todennäköisesti ensi vuoden alusta alkaen julkaisemaan hieman harvemmin blogitekstin, mutta useammin nopeasti kulutettavaa sisältöä Twitterissä ja Instagramissa. En ole missään tapauksessa sinut vielä näiden alustojen kanssa, mutta on hyvä sitäkin opetella. Twitterissä on kuitenkin tullut useampi twiitti, joka on saanut kymmeniä tuhansia näyttökertoja. Viimeisimpänä tässä kuussa yksi twiitti keräsi yli 64 000 näyttökertaa, joka on tähän mennessä suurin.

Tässä kuussa esittelin myös Lakitoimisto Kunnes Oy yhteistyökirjoituksen testamentin laatimisen tärkeydestä sijoittajalle. Olin erittäin ylpeä tästä kirjoituksesta ja onnekseni voin sanoa, että se on kerännyt erittäin hyvin lukukertoja. Kannattaa ihmeessä lukea teksti!

Kävin kuluneen kuukauden aikana kertomassa työurastani ja sijoittamisestani Turun ammattikorkeakoulussa ja sain esitykselleni yllättävän positiivisen vastaanoton. Joskus pelkään, että kertomukseni saattavat kuulostaa liian epärealistisilta suurimmalle osalle kuuntelijoista, joten osa varmasti ei edes kuuntele tarinaani loppuun asti. Tällä kertaa kuitenkin tuntui, että useampi henkilö osoitti selvää kiinnostusta tarinaani ja mahdollisuuksiin mitä sijoittaminen tuo. Ehkä nuorisossa on siis sittenkin tulevaisuus, kuten Pikku-G aikoinaan lauloi?

Kuukauden kohokohtana oli se, että annoin asiantuntijahaastattelun Ilta-Sanomille liittyen taloudellisen riippumattomuuden tavoitteluun. Jos et ole vielä lukenut tätä artikkelia, niin se on luettavissa täältä. Jos et halua missata vastaavia kirjoituksia, niin suosittelen ottamaan sosiaaliset mediat haltuun. En meinaan ihan joka kerta tee näistä erillistä blogipostausta kiireiden vuoksi, mutta ilmoitan näistä aina Twitterissä ja/tai Instagramissa.

Suunnitelmat ensi vuodella alkavat hahmottumaan ja toistaiseksi näyttää, että tulen tekemään silloin ainakin seuraavia asioita: 1) matkustaminen ensimmäistä kertaa pariin vuoteen, 2) 20 000 euron säästämisen yrittäminen vuoden aikana ja 3) pelisalkun (YOLO) perustaminen äärettömän riskisten yritysten ostamiseen. Toivottavasti jäät siis seuraamaan tarinaani ja jakamaan nämä kokemukset kanssani.

Miten sinun kuukautesi meni säästämisen ja sijoittamisen suhteen?

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter
• Instagram
• Facebook
• Shareville

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kuva: Janette Virtanen