Kuukausikatsaus 2022-02

 

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästelyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, asuminen, terveydenhoito, lemmikit, auto). 

Tulot & Menot

Tulot

• Nettopalkka: 3117.84 euroa
• Muut tulot: 165.61 euroa
• Osingot: 0.00 euroa
• Vuokratulot: 194.88 euroa

Menot

• Menot: 1094.76 euroa
• Menot asuntolainan lyhennyksen kanssa: 1389.53 euroa
• Ylimääräiset asuntolainalyhennykset: 105.23 euroa
• Ylimääräiset sijoitusasuntolainalyhennykset: 126.85 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt talletukset: 501.69 euroa
• Muut lainalyhennykset: 0.00 euroa

Kommentit

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi kuukaudessa oli vain vähän poikkeuksellisia kuluja, mitkä eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Hauskanpito, 60 euroa
• Vaatteet, 53 euroa

Kuukausi oli menojen suhteen hyvä ja se oli myös ensimmäinen, jossa ei ole ollut enää juuri mitään poikkeuksellisia kuluja nyt kun autolaina on maksettu kokonaan loppuun. Jos ihmeitä ei tapahdu, niin kulutukseni pitäisi pysyä pääasiallisesti 1000–1400 euron välissä tulevina kuukausina heinäkuuta lukuun ottamatta.

Kiinteitä toistuvia kustannuksia ovat Netflix ja Spotify (mitä maksan lahjaksi pikkusiskoilleni) ja talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kummitytöille. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi neljälle kummitytölleni Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät 18 vuotta (60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi seuraavat 18 vuotta).

Aloita helppo kuukausisäästäminen* Nordnetin Indeksirahastoihin! 15 euron säästäminen kuukaudessa syntymästä 18-vuotissyntymäpäivään asti kasvaa tässä ajassa noin 6400 euroon, joka on jo merkittävä summa esimerkiksi ensiasunnon ostoon.

Olen kirjoittanut hyvin yksityiskohtaisen ohjeen kuukausisäästämisen asettamisesta alaikäiselle (oma lapsi tai kummilapsi) ja tämän ohjeen luettuasi pystyt aloittamaan sen myös itse. Lisää lapselle säästämisestä voit lukea täältä.

Kulutus oli kuukauden aikana todella hyvällä tasolla ja tulot hieman normaalia korkeammat lomarahojen vuoksi. Säästöön kaikista tuloista (palkkatulot, muut tulot, osingot ja vuokratulot) jäi 66.7 prosenttia, joten vuodelle asetettu tavoite (50 prosenttia) jäi taakse ja reilusti. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 2383.57 euroa. Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen.

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun kuukauden aikana 501.69 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 603.25 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan. Tässä kuussa ei vielä tullut salkkuun osinkoja. Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä siis 0.00 euroa (brutto 0.00 euroa).

Sijoitusrintamalla onkin tullut isoa runtua varmasti jokaisen osakesalkkuun Venäjän aloittaessa sodan Ukrainassa. Omanikaan ei ole säästynyt isoilta pudotuksilta ja viime vuoden marraskuun huipuista salkku on pudonnut parhaimmillaan noin 10 000 euroa. Viime päivien nousun ansiosta salkku nousi reilut pari tuhatta euroa takaisin. Nämä tappiot ovat tietysti vain paperilla, joten ne eivät aiheuta mitään toimia.

Salkkuyritysteni kvartaalitulokset ovat olleet pääasiallisesti hyviä Elektaa lukuun ottamatta. Kasvanut inflaatio, komponenttipula ja kallistuneet rahtikontit ovat rokottaneet pahasti Elektan tulosta. Katsotaan miten hyvin Elekta pystyy siirtämään kasvaneet kustannukset tuotteiden hintoihin. Oletan edelleen inflaation olevan ohimenevää kaiken muun paitsi energian osalta. Tietysti energialla (eli öljyllä) on tapana vaikuttaa hieman kaikkien tuotteiden ja palveluiden hintaan.

Pörssin laskettelun vuoksi ostoslistani on taas täynnä. Ongelmaksi tulee vaan omakotitalon ostaminen, minkä vuoksi en voi painaa pää märkänä rahaa osakkeisiin ja ottaa vielä Superluottoakin käyttöön. Olen taas samassa tilanteessa kuin koronan aiheuttamassa pörssiromahduksessa. Ostettavaa on, mutta ikinä ei ole tarpeeksi rahaa ostaa kaikkea.

Pörssin ulkopuolinen sijoitukseni Injeqiin saattaa vaihtua lähitulevaisuudessa pörssilistatuksi yrityksen ilmoittaessa listautumisaikeista kuluneen kuukauden aikana. Pörssin mollivoitteisen tunnelman vuoksi tulen suurella todennäköisyydellä myymään omistukseni ensimmäisenä pörssipäivänä, jos sellainen koskaan tulee. Saatan kuitenkin palata takaisin omistajaksi myöhemmin.

YOLO-salkku on perustettu ja rivejä salkussa on tällä hetkellä kolme. Tulen kirjoittamaan tästä sekoilusta hieman lisää todennäköisesti maaliskuun aikana. Kaikille, jotka eivät tiedä mitä YOLO-salkku tarkoittaa, niin yksinkertaisesti sanottuna ajatuksena on ottaa merkittävää riskiä pienellä pääomalla, joka moninkertaistaakseni pääoman (tai sitten kaikki katoaa). Tylsät on harrastukset meikällä.

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Asuntosijoitukset

Ensimmäinen sijoitusasunto on tyytyväisen vuokralaisen vuokraamana määräaikaisella sopimuksella. Vuokranmaksu tuloutuu tilillemme aina kerran kuukaudessa, joka menee kokonaisuudessa hoitovastikkeen, vesimaksun ja lainanlyhennysten maksamiseen.

Asuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu lainaa pois 2700 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 300 euroa kuukaudessa.

Sijoitusasunnon nopeat faktat ovat listattuna alla olevaan taulukkoon. Asunnon yksityiskohtaiset luvut sijoitusnäkökulmasta ovat nähtävistä tämän linkin takaa.

Sijoitukset yhteensä

Osakkeiden kehittyminen on ollut vuoden alusta katsottuna heikkoa, kuten varmaan kaikille (paitsi jos salkku on ollut pullollaan shortteja/bear sertifikaatteja). YTD salkulleni näyttää tänään -9.5 prosenttia, joten kyyti on ollut kovaa. Tällä hetkellä osakesalkku on 54 598 euroa.

Sijoitusasunto huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 64 798 euroa. Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Asuntolaina lyheni 400 euroa ja sijoitusasuntolaina 300 euroa. Tällä hetkellä minulla ei ole enää mitään muita lainoja, joka rehellisesti sanottuna tuntuu aivan mahtavalta. Vaikka Excelin mukaan olisi järkevintä sijoittaa kaikki ylimääräisten lyhennysten sijaan, niin siinä ylitetään kyllä surutta psykologian vaikutus ja riskit. Suosittelen siis sinuakin pohtimaan nopeampaa lainojen lyhentämistä kaikkien paitsi asuntolainojen osalta.

Tulen tekemään autolle arvonalennuksen joka vuoden huhtikuussa ja alennan arvoa noin 5–10 prosenttia alkuperäisestä hinnasta (20 900 euroa, josta omistan 50 prosenttia). Arvonalennuksen suuruus riippuu sen hetkisestä auton arvosta, jonka selvittämiseksi käytän apuna Nettiautoa ja muita palveluita. Tarkoituksena on kuitenkin arvioida todellista auton arvoa eikä luoda ”Excel-rahaa” niin kuin Nokia konsanaan.

Kuukausi oli säästämisen suhteen poikkeuksellisen hyvä, osakkeet laskivat laajalla rintamalla kiitos Venäjän vatipään ja velkojen lyhentäminen jatkui normaalilla tavalla. Tämän vuoksi nettovarallisuuteni laski kuukauden aikana vain 793 euroa, kun suurammallekin laskulle olisi enemmän kuin vähän mahdollisuuksia.  Nettovarallisuuteni on tänään 117 694 euroa, jota voi pitää täydellisenä torjuntavoittona. 

Alla vielä päivitetty nettovarallisuus. Jätin velat osioon Muu laina kohdan, koska saatan silloin tällöin lainata rahaa puolisoltani. 

Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien. Kuvaajasta on jokaisen lukijan mahdollista nähdä, miten varallisuuden on mahdollista kehittyä lyhyessäkin ajassa oikeilla valinnoilla.

Netto- ja osakevarallisuuden kasvu on ollut lähes lineaarista blogin aloittamisesta asti koronan aiheuttaa pörssiromahdusta lukuun ottamatta. Blogin aloituspäivästä (03/2017, 8 916 euroa) laskien nettovarallisuus on kasvanut noin 110 000 euroa.

Yhteenveto

Mistä tämän osion sitten tällä kertaa aloittaisi? Aloitetaan vaikka sillä, että minun tekee hieman pahaa edes kirjoittaa oman elämäni ”ongelmista” (joita minulla ei siis ole) samalla, kun Putinin Venäjä hyökkää Ukrainan kimppuun ja ohjukset osuvat siviilikäytössä oleviin rakennuksiin. Vaikka minun tekisi kirjoittaa vaikka ja mitä nykyisestä tilanteesta, niin koitan pysyä asiassa. Se vain on vaikeata pysyä hiljaa, kun sisällä kiehuu.

Koska päätän olla kirjoittamasta sodasta tämän enempää niin kerron kuitenkin tarinan lapsuudestani, jolla on hyvin ohut liittyminen menossa olevaan Ukrainan sotaan. Kuten varmasti kaikki blogin lukijat tietävät, niin tulen erittäin köyhästä perheestä, jossa puutetta oli kaikesta. Asia mistä en ole (muistaakseni ainakaan, mutta toisaalta muistini on nykyään heikko) kuitenkaan maininnut, niin olen lapsuudessa ollut myös todella sairas. 

Toisen vanhempani paskojen valintojen takia minulla on erittäin harvinainen sairaus (josta ei kyllä nykyään ole merkittävää vaivaa ollut), joka tarkoitti sitä, että minulla on ollut toistakymmentä keuhkokuumetta, useita aivokalvontulehduksia, yksi aivokudostulehdus ja monia muita sairauksia ennen kuin olin täyttänyt yksi vuotta. Olen ollut useita kertoja koulusta pois kuukausia sairastumisten vuoksi. 

Valehtelisin, jos väittäisin, että en kokenut sairastelun ja köyhyyden vuoksi epäreiluuden tunnetta lapsena. Miksi minä? Mitä minä olen tehnyt? Muistan pohtineeni.

Kuitenkin jossain kohtaa ala-aste ikäisenä koin ”valaistumisen” ja ymmärsin, että aina on jossain joku toinen, jolla menee huonommin. Mitä minä valitan sairastamisestani, kun kuitenkin pääsen aina hoitoon ilman jonottamatta muiden ohitse? Mitä minä valitan köyhyydestä, kun päällä on katto, käyn koulussa ja muutenkin asiat ovat ihan ok? Minun pitäisi olla tyytyväinen kaikkeen mitä minulla on, eikä kokea surullisuutta mitä minulla ei ole.

Jos siis jotain Ukrainan tilanteesta voidaan oppia, niin ehkä se oli se, että opittaisiin laittamaan omat ”ongelmat” oikeaan perspektiiviin. Jos suurin ongelmani on se, että rahaa ei meinaa löytyä kaikkien osakkeiden ostamiseen tai asunnon löytymisessä menee hetki, niin täytyy asiat olla aivan helvetin hyvin.

Omakotitalon etsiminen jatkuu edelleen ja olemme käyneet lainaneuvotteluja nyt neljän pankin kanssa. Voisin tästä prosessista kirjoittaa hieman lisää myöhemmin, mutta sanotaan kuitenkin sen verran, että jokainen lainatarjous on ollut täysin erilainen. Erilaisuudella tarkoitan sitä, että vakuusvaatimukset vaihtelevat ”ei se ole ihan niin justiinsa täyttyvätkö vakuudet vai eivät” aina siihen, että omaa rahaa pitää olla 30 prosenttia asunnon arvosta. Mutta nyt löytyy kuitenkin kaksi lainatarjousta, jolla 300 000 euron asunnon ostaminen onnistuu ilman pennin pyörylää.

Kirjoitusta tehdessä olemme löytäneet kaksi asuntoa, joista ensimmäinen täyttää kaikki kriteerit paitsi sijainnin. Se vaatisi pakolla kaksi autoa, jota en pysty itselleni oikein millään perustelemaan. Toisen asunnon osalta kriteerit täyttyvät enemmän kuin hyvin kaikkien osalta, paitsi hinta on hieman yli budjettimme ja makuuhuoneita on vain kaksi kolmen sijaan.

Olen useita kertoja maininnut pohtivani blogini tulevaisuutta ja haluaisinkin valjastaa teidät, lukijani, kertomaan mitä sinä minun paikallani tekisit. Onko sinulle Osinkoinsinööri -brändi tärkeä vai osaisitko nimetä minut oikealla nimelläni? Kuuntelisitko/katsoisitko sinä mielummin samaa sisältöä kuin nyt luet? Onko blogini personoitunut minuun vai onko sillä merkitystä kuka sitä kirjoittaa? Mitä aiheita haluaisit blogissa nähdä enemmän käsiteltävän? 

Arvostan jokaista kommenttia (tai palautetta sähköpostiin tai sosiaalisiin medioihin, jotka ovat alla) asiaan liittyen. Kiitos sinulle avustasi.

Miten sinun kuukautesi meni säästämisen ja sijoittamisen suhteen?

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter
• Instagram
• Facebook
• Shareville

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kuva: Janette Virtanen