Mihin käytin rahani vuonna 2021 – Tässä säästin ja tähän törsäsin

Arvojen mukainen kuluttaminen, Kulutuksen analysointi

Taloudellisen riippumattomuuden tavoittelijana voisi kuvitella minun pitävän sijoittamista kaikista tärkeimpänä työkaluna vaurastumisessa, mutta itse asiassa se on vasta tärkeyshierarkiassa toisena. Aivan ensimmäisin ja tärkein taito vaurastumisessa, ja lopulta taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisessa, on oman talouden hallinta. Jos tämä ensimmäinen askel ei ole kunnossa, niin on turha yrittää löytää pelastusta sijoittamisesta.

Oman talouden hallinnan määritelmä voi vaihdella kovasti riippuen keneltä asiaa kysytään. Mutta kun olemme blogissani, niin sallittehan minun määritellä sen seuraavasti:

Oman talouden hallinta on sitä, että yksilö seuraa kulutustaan ja tulojaan, ja asettaa oman kulutuksensa tulojen perusteella eikä toisin päin. Menojen ja tulojen tasapainon löytäminen on välttämätöntä, jotta rahaa jää myös sijoittamiseen. Sijoittaminen on pakollista, jos meinaa vaurastua.

Jokainen blogissani käynyt lukija on pakollakin törmännyt kuukausittain julkaistavaan kuukausikatsaukseen, jossa kerron yksityiskohtaisesti, miten paljon tienaan, miten paljon kulutan ja mitä sijoituksilleni kuuluu. Ajattelin kuitenkin katsoa vielä hieman isommassa kuvassa mihin rahani ovat menneet vuoden 2021 aikana ja kuvastavatko ne mitenkään omia arvojani. Yhdysvaltalainen James W. Frick on aikoinaan sanonut viisaasti (vapaasti minun suomentamani): Älä kerro minulle mitkä asiat ovat sinulle tärkeimpiä. Näytä mihin käytät rahasi, niin kerron sinulle mitä ne ovat.

“Don’t tell me where your priorities are. Show me where you spend your money and I’ll tell you what they are.” –James W. Frick

Tämän loistavan lainauksen innoittamana katsotaan, että kulutanko minä rahani asioihin, jotka ovat minulle oikeasti tärkeitä vai en. Mennään siis asiaan.

Kulutukseni jakautuminen kategorioittain vuonna 2021

Aloitetaan suoraan heittämällä luvut tiskiin kahdessa eri muodossa eli taulukkona (euroina) ja graafina (prosentteina). Kummasta formaatista satut sitten tykkäämäänkään, niin molemmat sisältävät täsmälleen saman tiedon mutta vain eri yksikössä. Kirjoitusta aloittaessani pohdin, että olisiko minun pitänyt poistaa kulutuksesta kertaluontoiset maksut, mutta päätin olla nyt koskematta niihin. Kommentoin kuitenkin suurimpia kategorioita erikseen, joten niissä selviää kertaluontoiset kulut.

Kulutukseni jakautuminen euroina vuonna 2021

Taulukon perusteella voisi ajatella, että minulle viisi tärkeintä asiaa ovat Autoilu, Asuminen, Ruoka, Lahjat ja Ravintolat.

Kulutuksen jakautuminen prosentteina vuonna 2021

Taulukon tiedot vielä graafi muodossa ja prosentteina eurojen sijaan.

Asuminen, ruoka ja autoilu – Kolme suurinta rahasyöppöä kaikille ihmisille

Asuminen, ruoka ja autoilu ovat lähes tulkoon aina kolme suurinta rahasyöppöä riippumatta ihmisestä. Tämän vuoksi näiden kolmen asian hallinta ja suhteuttaminen tuloihin on äärimmäisen tärkeää. Näissä kategorioissa tehdyt fiksut valinnat myös tämän vuoksi saavat yksinkertaisesti parhaimmat säästöt aikaan. Jos siis säästäminen ei onnistu, niin kannattaa aloittaa näiden läpikäynti ensimmäisenä.

Nämä kolme kategoriaa (jos vielä lisätään ravintolakustannukset ruokakauppa kuluihin) pelkästään kattavat 50 prosenttia kaikista käyttämistäni euroista vuoden 2021 aikana. Poikkeuksellista luvuissa on se, että kaikista kulutuseuroista viidennes olisi mennyt autoiluun. Tämä on normaalia vuotta suurempi, koska koko vuoden ajan autolaina oli vielä voimassa ja sen osuus kaikista autokustannuksista oli noin 75 prosenttia (eli vain neljännes euroista meni polttoaineeseen ja huoltoihin). Autolaina on kirjoituksen julkaisuhetkellä jo maksettu, joten vuodelle 2022 tämä tulee olemaan merkittävästi pienempi, jos ei jotain hullun isoa remonttia tule Audiin.

Asumisen kustannukset sisältävät kaikki kustannukset paitsi asuntolainan lyhennyksen. Asuntolainan lyhennykset huomioiden olisi vuoden kulutus ollut noin 6250 euron paikkeilla. Koska asuntoni sijaitsee Turussa hyvällä pelipaikalla, niin lasken asuntolainan lyhennyksen säästämiseksi, kun se samalla nostaa nettovarallisuuttani. Asunto myös paljon todennäköisemmin kasvattaa arvoaan (tai vähintään säilyttää) kuin laskisi. Ennustan asumiskustannuksiin kuitenkin hieman painetta heti, kun löydämme seuraavan asuntomme. Toistaiseksi tähän menee kuitenkin erittäin vähän rahaa.

Ruoka on itselleni asia, josta en erityisemmin tahdo säästää. En siihen myöskään törsää, mutta jos tulisi tarve säästää tai pudottaa kulutusta, niin etsisin säästöt jostain muualta. Tykkäämme käydä puolisoni kanssa ravintoloissa useita kertoja kuukaudessa, jonka vuoksi käytämme ravintolaruokaan noin 1000 euroa vuodessa. Ennen koronaa tämä on ollut vielä merkittävästi suurempi. Ravintolaruuasta kieltäytyminen on ollut itselleni aina vaikeaa ja se ei yhtään helpota, kun puolisoni pitää myös ravintoloissa käymisestä. Itse asiassa seurustelun alkumetreillä kiersimme käytännössä kaikki Turun ravintolat. Onneksi tästä törsäämisestä ollaan jo päästy hyvin pois.

Lahjat, vakuutukset, hauskanpito, lemmikit ja matkustus – Ovatko nämä tärkeimmät asiat Osinkoinsinöörille?

Monelle saattaa tulla yllätyksenä se, että kolmen suurimman kulukategorian jälkeen seuraavana on lahjat. Lahjojen suhteellisen korkean osuuden selittää se, että säästän neljälle kummitytölle 15 euroa kuukaudessa per nuppi Nordnetin Indeksirahastoihin. Minulle on aina ollut tärkeätä auttaa muita ja varsinkin sen takia, kun olen sitä itsekin saanut. Pelastakaa Lapset Ry maksoi lukiokirjani, joka mahdollisti itselleni etenemisen yläasteen jälkeen lukiosta korkeakouluun. Maksan tätä apua nyt takaisin mahdollistamalla läheisilleni paremman alun omaan elämään. Tietysti käytän paljon rahaa myös puolisoni lahjoihin, joka omalta osaltaan kasvattaa kulutusta tähän kategoriaan.

Vakuutusten käyttäminen on mielestäni ainoa järkevä tapa suojautua riskeiltä, joihin en voi omilla toimillani juurikaan vaikuttaa. Talouteni on vahva ja käytännössä mikään asia ei pysty pilaamaan sitä. Pitääkin joskus laskea, että kuinka suuri yksittäin kulu kaataisi talouteni. Jos pitää heti veikata, niin puhutaan kymmenistä tuhansista euroista. Mutta takaisin asiaan. Olen aina ollut hyvä työssäni, jota teen, joten työttömyyskään ei ole mielestäni riski. En usko esimerkiksi siihen, että mahdollisissa YT-neuvotteluissa olisin irtisanottavien listalla edes. Vakava sairastuminen onkin siis ainoa iso riski, joka voisi vaikuttaa talouteeni. Olen tämän vuoksi hankkinut itselleni terveysvakuutuksen, jonka turvin voin mennä yksityiselle sairaanhoitoon mistä tahansa syystä. Tästä kategoriasta olisi mahdollista saada säästöä, mutta mielestäni sille ei ole tarvetta. Kilpailutan vakuutukset noin kerran vuodessa, joten se saa riittää.

Matkustus on itselleni yksi asioista, jossa en säästä. Koronan takia tämä harrastus on kuitenkin jäänyt vähäiseksi ja siksi siihen on mennyt myös suhteellisen vähän rahaa viime vuonna. Normaalisti tämän osuus on vähintään 10 prosenttia koko vuoden menoista. Tämän kulutuksen osuus tulee kasvamaan tänä vuonna Islannin matkan vuoksi ja toivottavasti joka vuosi tästä eteenpäin.

Lemmikit ovat itselleni tärkeämpiä kuin monet ihmiset, joten on luontaista, että panostan niihin. Itse asiassa koirat eivät ole minun vaan puolisoni, mutta olen tästä huolimatta halunnut aina osallistua kaikkiin heihin kohdistuviin maksuihin. Ostamme aina mahdollisimman laadukasta ruokaa ja kaikki vaivat hoidetaan välittömästi. Toisin sanoen tähän kategoriaan on tuskin tulossa laskua.

Hauskanpito kategoriaan kuuluvat kaikki kavereiden kanssa vietetyt viikonloput, pippalot ja ryyppyreissut. Tämä on myös yksi asioista, jossa en koskaan katso hintaa vaan asiat maksavat mitä maksavat. Sillä ei ole merkitystä. Kavereiden kanssa vietetystä ajasta ei kannata säästää, vaikka järjen voikin pitää tästä huolimatta mukana.

Mutta ovatko nämä tärkeimmät asiat itselleni? Itse asiassa kaikki kuuluvat tärkeimpien asioiden listalle, mutta kaksi asiaa loistaa kokonaan poissaolollaan ja ne ovat harrastukset ja itsensä kehittäminen. Toisaalta itsensä kehittämisen osalta olen rahallisen panostamisen sijaan panostanut aikaani. Jossain vaiheessa tähän pitää kuitenkin panostaa myös euroja. Harrastusten osalta voi sanoa melkein samat lauseet. Toistaiseksi harrastukseni ovat olleet edullisia, mutta uskon tähänkin tulevan muutosta esimerkiksi kuntosalin muodossa.

Yhteenveto

Jätin tarkoituksella kommentoimatta Muut -kategoriaa, koska se koostuu käytännössä kokonaan vain varainsiirtoverosta (sijoitusasunnon ostaminen) ja ilmalämpöpumpun asentamisesta. Kulutustani tarkasteltaessa voin kuitenkin sanoa, että kuluttaminen on arvojeni mukaista. Säästän kaikista niistä kategorioista, jotka eivät ole minulle tärkeitä ja laitan rahani sinne missä niillä on eniten arvoa minulle.

Ainoa huolestuttava asia on mielestäni harrastusten ja itsensä kehittämisen pieni osuus kulutuksesta. Tähän pitää alkaa kuluttaa enemmän rahaa erityisesti siinä vaiheessa, kun mahdollista perheenlisäystä tulee ja vapaa-aikaa ei ole enää samalla tavalla käyttää näihin.

Kulutuksen seuranta ja analysointi on itselleni aina mielenkiintoista, ja toivottavasti myös itse koit asian niin. Jos et ole koskaan asiaa tehnyt, niin ehdottomasti suosittelen kokeilemaan. Kulutuksen seurantaa aikoinaan aloittaessani muistan järkyttyneeni siitä, miten paljon käytin rahaa alkoholiin. Taisi muistaakseni silloin olla yli 100 euroa kuukaudessa. Kulutuksen seurannan jälkeen pystyt paremmin arvioimaan, että menevätkö kallisarvoiset eurosi asioihin, joilla on sinulle oikeasti arvoa vai ei.

Kysymys kuuluukin siis, kuvastaako kulutuksesi arvojasi vai ei?


Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

Kommentit

  1. Mielenkiintoinen näkökulma kuluttamiseen!

    Nyt ostolakkolaisena tuntuu, että raha ei enää juurikaan määritä arvojemme toteuttamista. Käytämme rahaa vain harvoihin arvojemme mukaisiin asioihin; koti ja ruoka ovat jääneet jäljelle.

    Meille aika on se valuutta, jolla kaiken arvo mitataan. Ylivoimaisesti kaikkein eniten aikaa käytämme perheeseemme. Se onkin suurin rikkautemme. Toisena tulee uni. Sillä on käsittämätön vaikutus terveyteen.

    Huomaan, että netissä surffailu vie paljon aikaa, vaikka se ei sovi arvoihini. Tässä onkin selkeä ristiriita käsiteltäväksi.

    Mitkä ovat sinulle tärkeimpiä asioita, jos mittarina käytetään aikaa?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Aika on myös itselleni se arvokkain valuutta ja itse asiassa pohdinkin kirjoitusta tehdessä, että olisiko minun pitänyt tuoda säästäminen yhdeksi kategoriaksi. Säästin tuloistani 41 prosenttia viime vuonna, niin sieltä olisikin hyvin nähnyt miten arvokas asia se on itselleni, koska se mahdollistaa ajan ostamisen itselleni takaisin myöhemmässä vaiheessa elämää.

      Jos katsoisin aikani käyttämistä tarkemmin (tämä on itse asiassa yksi kirjoitusaihe tehtäväksi), niin sanoisin sen menevän seuraavasti, jos työtä ja nukkumista ei huomioida: 1) perhe ja läheiset, 2) harrastukset (eli tämä blogi), 3) sijoittaminen, 4) itseni kehittäminen opiskelemalla/lukemalla ja 5) muiden auttaminen. Uskaltaisin väittää, että elämässäni tällä hetkellä ei kulu juurikaan aikaa mihinkään, mikä koen turhaksi tai arvottomaksi.

      Poista
  2. Minulla ei ole autoa, joten onneksi ne tuhansien kulut putoavat joka vuosi pois.

    Kiinnostava artikkeli, yritän juuri nyt low buy -vuotta ja katsotaan mihin se johtaa. Olen nuukailluit aiemminkin, ja tilanteemme ovat vähän erilaisia, mutta annoit silti tilaisuuden mihin verrata.

    Tämän perusteella en kadu sitä, että minulla ei ole autoa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Jos pystyy elämään ilman autoa, niin se kannattaa aina. Jos asuisin yksinäni, niin todennäköisesti minulla ei olisi autoa. Yhdessä kulujen jakaminen on hieman helpompaa, joten sen olemassaolon voi perustella hieman paremmin. :) Mutta se on melkoinen rahasyöppö.

      Poista

Lähetä kommentti

Suosituimmat tekstit viimeiseltä 30 päivältä

Kuukausikatsaus 2022-08

Korkojen nousun vaikutus talouteeni

WC-remontti alle 2000 eurolla - Katso ennen ja jälkeen kuvat remontista

Nordnet vs OP -osakevälittäjien kilpailutus

Näin asumiskustannukseni muuttuvat muuttaessani omakotitaloon kerrostalosta

Muuton kustannukset nousivat yli 20 000 euroon

Näin ostat 300 000 euron omakotitalon ilman omarahoitusosuutta

Kulta ja inflaatio – Olisiko nyt oikea aika myydä kultaa?

Näin haet tanskalaisten osakkeiden osingon lähdeveron takaisin

Miten aloittaa osakesijoittaminen?