Sijoittamista takana seitsemän vuotta – Salkkuni arvo 111 591 euroa

 

Sijoitusurani saavutti taas uuden merkkipaalun, kun aloittamisesta tuli kuluneeksi seitsemän vuotta. Rehellisesti pitää sanoa, että aika tuntuu kyllä paljon lyhyemmältä, mutta pakko se on vain uskoa todeksi. Aloitin 16.12.2015 sijoittamaan työkaverini mentoroinnin lopputuloksena 1000 eurolla, jonka olin säästänyt itse S-pankin bonustilille. Aivan ensimmäiseksi osakepoiminnaksi valikoitui Orionista irtautunut lääketukkuri Oriola KD, joka ei ole ollut salkussa enää vuosikausiin ERP-järjestelmän asennusongelmien vuoksi. Se piti olla täysin riskitön sijoitus, mutta osoittautui kaikeksi muuksi. Nyt seitsemän vuotta myöhemmin osakesalkkuni on jo kuusinumeroinen ja sieltä löytyy myös sijoitusasuntoja hajauttamaan riskiä sekä tasaamaan suurempia kuoppia, joita voisi romahduksiksikin sanoa.

Koen olevani edelleen varsin alkumetreillä oman sijoitusurani osalta, mutta siitä huolimatta näihin seitsemään vuoteen on osunut ihan älyttömästi tapahtumia. Öljyn hinnan romahdus (01-03/2016), Ison-Britannian ero EU:sta eli Brexit (06/2016), Osinkoinsinööri -blogin perustaminen (03/2017), Yhdysvaltojen ja Kiinan kauppasodan aiheuttama pörssikorjaus (12/2018), Koronavirus ja sen aiheuttama pörssiromahdus (02/2020-03/2020), Öljyn hinnan putoaminen ensimmäistä kertaa ikinä negatiiviseksi (04/2020), Gamestop-DFV-WallStreetBets saga (1/2021), korkein inflaatio vuosikymmeniin (2022) ja viimeiseksi Venäjän hyökkäyssota Ukrainaan (2/2022), jonka myötä Euroopassa on menossa ennennäkemätön energiakriisi (12/2022), jossa sähkönhinta on kirjoitushetkellä 1200-1500 prosenttia korkeammalla tasolla kuin edellisenä vuotena. Koko vuosi 2022 on mennyt myös karhumarkkinassa, koska suurimmat indeksit korjasivat parhaimmillaan 20 prosenttia vuoden aikana, vaikkakin joulukuuhun mennessä ovat nousseet jo jonkin verran takaisin. Todennäköisesti listalta puuttuukin vielä jotain, mitä en vain kirjoitushetkellä muista.

Ajattelin tänään hieman reflektoida itselleni ja teille lukijoilleni mitä sijoittamiselleni kuuluu ja mitä kaikkea olen saavuttanut näiden vuosien aikana. Suosittelen itse kullekkin samanlaista arviointia, vaikka blogia et kirjoittaisikaan. Jos joskus tuntuu siltä, että eihän tässä ole mitään tullut tehtyä tai jos tuntuu että mikään ei etene, niin kannattaa pysähtyä hetkeksi miettimään. Saatat yllättyä positiivisesti.

Salkun arvon kehitys on ollut kohtuullista – Asunnot mukaan portfolioon vuonna 2021

Sijoitusurani lähti liikkeelle suorilla osakesijoituksilla, joissa pysyinkin 100 prosenttisesti ensimmäisen viiden vuoden ajan. Olen aivan alusta asti ollut Nordnetin käyttäjä ja olenkin suositellut kyseistä palvelua jokaiselle vastaantulijalle, koska sen käyttöliittymä on aivan älyttömän hyvä ja aloittaminen Nordnetin Indeksirahastoilla (ent. Superrahastot) on varmaan helpointa maailmassa.

Vasta toukokuussa 2021 ostin ensimmäisen sijoitusasuntoni yhdessä parhaan ystäväni kanssa. Tästä prosessista kirjoitin kolmeosaisen kirjoitussarjan, jonka ensimmäinen teksti on luettavissa täältä. Vuoden 2022 toukokuussa ostimme puolisoni kanssa uuden omakotitalon, jonka yhteydessä jätimme aikaisemman kolmiomme sijoituskäyttöön. Tästä tuli puolisolleni ensimmäinen sijoitusasunto ja itselleni toinen. Molemmat sijoitusasunnot ovat nyt onnellisten vuokralaisten vuokraamia ja molempien vuokrausaste on ollut 100 prosenttia tähän päivään mennessä.

Salkun pääoma, oli se sitten osake- tai asuntosalkussa, on kaikki säästetty itse. En ole koskaan saanut yhtäkään euroa keneltäkään matkani helpottamiseksi ja myöskään tulevaisuudessa ei ole näköpiirissä mitään tuloa itselleni esimerkiksi perinnön muodossa. Minulla ei ole myöskään puolisoa, joka maksaisi elämäni, jotta sijoittamiseen jäisi enemmän rahaa. Kaikki on siis omin pikkukätösin tehtyä, joka tekeekin siitä erittäin arvokasta itselleni. Sijoitusurastani noin ensimmäiset viisi vuotta tienasin joko vähemmän tai saman verran kuin keskimääräinen suomalainen. Vasta viimeiset kaksi vuotta olen tienannut enemmän kuin keskimääräinen suomalainen kiitos ylennysten tuomien palkankorotusten sekä sijoitusten pääomatulojen vuoksi. Jos sinua kiinnostaa lukea miten kolminkertaistin tuloni seitsemässä vuodessa, niin tekstiin pääset edellä olevan linkin kautta.

Salkun arvo on kasvanut hyvin, mutta viimeinen vuosi on mennyt vaakatasossa suurehkon pörssikorjauksen vuoksi ja siksi, että en ole pystynyt juuri lainkaan sijoittamaan osakemarkkinoille uuden kodin ostamisen myötä. Muuttamiseen on tähän päivään mennessä mennyt rahaa yli 20 000 euroa, josta kerroinkin jo elokuun puolella. Takan hankinnan myötä mennään jo yli 27 000 eurossa. Kaiken tämän olen rahoittanut yhdessä puolisoni kanssa kassavirrasta ilman kulutusluottoja.

Selkeyden vuoksi olen lisännyt kaksi eri graafia, ensimmäisessä tarkastellaan vain Nordnetin osakesalkun kehittymistä tähän päivään asti ja toisessa graafissa on mukana kaikki sijoitusvarallisuudeksi laskettava omaisuus. Toisin sanoen jälkimmäisessä on mukana myös pienen pieni siivu pörssilistaamatonta Injeqia (900 euroa) ja molemmat sijoitusasuntoni (kaksio Turun Koivulassa ja kolmio Turun Kohmossa). Ensimmäisessä graafissa tallennetun rahan määrä on laskettu kumulatiivisesti, joten se huomioi myös mahdolliset nostot osakesalkusta pois. Olen kerran nostanut 1 500 euroa nykyisen asunnon varainsiirtoveroa varten, minkä vuoksi se näyttää siltä, että tänä vuonna olisin tallentanut salkkuun vain 100 euroa.

Jälkimmäisen graafin osalta on nähtävissä hyvin koronaromahduksen iso, mutta lyhytaikainen pudotus. Kuukaudessa salkku laski silloin ATH-lukemasta yli 50 prosenttia, mutta graafissa se näyttää pikkuisen pienemmältä kun arvo kirjataan aina vain kuukauden lopuksi. Kaksi suurempaa hyppyä johtuu vain ja ainoastaan sijoitusasunnoista. Ensimmäisen sijoitusasunnon (toukokuu 2021) kohdalla tuli käytettyä 7500 euroa käsirahaa asunnon ostamiseen ja toisen sijoitusasunnon kohdalla (kesäkuu 2022) vain entinen oma asunto muuttui sellaisenaan kokonaisuudessaan sijoitusomaisuudeksi, koska en lainaa samalla mitenkään uudelleen rahoittanut. Se muuttui vain ASP-lainasta sijoituslainaksi, jotta asuntoa saa käyttää vuokraukseen.

Kaiken kaikkiaan sijoitusvarallisuus on noussut seitsemässä vuodessa 1000 eurosta 111 591 euroon. Olisi voinut huonomminkin mennä sanoisi porilaine.

Talletukset per vuosi laskusuunnassa muuton vuoksi

Vaikka edellisestä kuvasta on mahdollista laskea vuosittaiset talletukset, niin ajattelin silti lisätä ne vielä tähän erikseen, jotta lukeminen olisi mahdollista tehdä myös todella nopeasti. Alla olevassa graafissa on nähtävissä salkkuun tehtyjen talletusten määrä vuosikohtaisesti sekä osakesalkkuun ja sekä kokonaismäärä sisältäen sijoitusasuntojen ylimääräiset lainanlyhennykset minun toimestani, mutta ei vuokralaisen tekemiä lyhennyksiä.

Näiden lisäksi olen tietysti maksanut entisen asunnon, nykyisen toisen sijoitusasunnon lainaa pois siinä asuessani, mutta en halunnut lisätä sitä edelliseen graafiin näyttämään sijoittamaani summaa korkeampana kuin se todellisuudessa olisi ollut.

Talletuksista on nähtävissä kolme vuotta milloin en ole pystynyt ihan yhtä hyvään suoritukseen kuin muina vuosina. Vuonna 2017 ostimme ensiasuntomme (nykyinen toinen sijoitusasunto), 2019 ostimme lähes uuden Audi A3 ensimmäiseksi yhteiseksi autoksemme ja nyt vuonna 2022 ostimme uuden omakotitalon. Näistä valtavista hankinnoista huolimatta, olen säästänyt keskimäärin 546.54 euroa joka ikinen kuukausi joko osakkeisiin tai asuntoihin (yhteensä siis 45 909 euroa). Taloudellisen riippumattomuuden laskelmani perustuvat siihen, että minun pitää säästää vähintään 500 euroa kuukaudessa, joten sen osalta olen vielä hyvin edellä suunnitelmaa.

Entisen asunnon kohdalla kerkesin lyhentämään asuntolainaa 28 000 euron edestä ennen kuin jätimme sen sijoituskäyttöön. Ja tosiaan 28 000 euroa on täsmällinen sentin tarkkuudella oleva summa, koska tykkään tehdä lainoihin ylimääräisiä lyhennyksiä, niin että joka kuukausi lainanmäärät ovat jaollisia 50:llä. Sen jälkeen, kun asunto siirtyi sijoituskäyttöön, olen tehnyt ylimääräisiä lyhennyksiä tähän päivään mennessä 600 euron edestä.

Osakesalkun tuotto verrattuna vertailuindekseihin ihan ”ok”

Indeksisijoittaminen on käytännössä kaikille tuottoisin ja takuulla vaivattomin tapa vaurastua. Olen itse kuitenkin aina halunnut ymmärtää paremmin maailmaa, minkä vuoksi valitsin heti suorien osakkeiden omistamisen rahastosijoittamisen sijaan. Suorien osakesijoitusten toinen tärkeä asia on se, että ne motivoivat minua sijoittamaan huomattavasti enemmän kuin rahastosijoittaminen. Rahastosijoittaminen on minulle yksinkertaisesti liian tylsää, että jaksaisin tehdä sitä vuosikymmeniä.

Vertaan salkkuni kehitystä vertailuindekseihin, koska periaatteessa suoria osakkeita ostaessa yrität saada ylituottoa markkinoihin verrattuna. Se ei tietysti toteutu aina ja ei varsinkaan vuosittain, mutta oma tarkoitukseni on seurata menestystäni pidemmällä aikavälillä. Olen verrannut salkkuni kehitystä kahta vertailuindeksiä vastaan, joista ensimmäinen on osingot sisältävä Helsingin pörssin indeksi (OMXH25GI) ja toinen on Euroopan 40 eniten vaihdetunta yritystä sisältävä OMX Nordic 40 indeksi.

Salkkuni on pärjännyt kohtuullisesti vertailuindeksejä vastaan, vaikka paremminkin olisi voinut mennä. Keskimääräinen vuosituotto salkulleni aloituksesta lähtien on 9.38 prosenttia. Jos haluat itse laskea itsellesi salkkusi vuosituoton, niin se tapahtuu seuraavaksi:

Laske jokaisen vuoden lopuksi indeksiluku. Ensimmäisen vuoden alkutilanteesi on 100, jonka kerrot saamallasi tuotolla (1+saamasi tuotto desimaalina). Tämän jälkeen kerrot saamasi luvun aina seuraavan vuoden tuotolla (1+saamasi tuotto desimaalina). Tämän jälkeen viimeisen vuoden indeksiluvun avulla lasketaan saamasi vuosituotto seuraavasti:

=(viimeisen vuoden indeksiluku/100)^(1/vuosien määrä)-1

Omalta osaltani kaava näyttää siis tältä: =(187.3/100)^(1/7)-1=9.38 %

Kumulatiiviset osinkotuotot yli 7000 euroa verojen jälkeen

Osingoilla on erityinen paikka omassa sydämmessäni, vaikka ne eivät määrittelekkään sijoitusten valintaa juuri lainkaan. Vaikka alteregoni onkin Osinkoinsinööri, niin lähinnä se viittaa siihen, että aion saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden salkkuni kassavirralla, missä osingot näyttelevät merkittävintä osaa. Salkussani jopa on kaksi yritystä, jotka eivät maksa lainkaan osinkoa ja ne ovat Injeq sekä Medpace.

Alla olevassa kuvaajassa on listattuna brutto- ja netto-osingot sekä kumulatiiviset brutto-osingot. Teknisesti ottaen en ole oikeasti maksanut osingoista vielä senttiäkään veroa, koska olen joka vuosi tehnyt luovutustappioita sen verran, että veroja ei ole tarvinnut maksaa.

Sijoitetun pääoman määrä sijoitussalkussa ja piilevä verovelka

Sijoitettu pääoma sijoitussalkussa on tällä hetkellä osakesalkun osalta 31501.07 euroa ja asuntosalkun osalta 38 506.82 euroa. Kaikki loput ovat sitten joko arvonnousua (sijoitusasuntojen osalta markkina-arvot perustuvat luotettavien kiinteistönvälittäjien tekemiin arvioihin, ei omaan arviooni), osinkoja (jotka ovat jokaista senttiä myöden sijoitettu takaisin osakkeisiin) tai vuokralaisen maksaman vuokran avulla maksettuihin lainanlyhennyksiin.

Verotaakka on aina asia, joka monia lukijoita sattuu kiinnostamaan, niin laskin senkin huvin ja urheilun vuoksi. Toisen sijoitusasunnon kohdalla mitään piilossa olevaa verotaakkaa ei ole, koska asuimme asunnossa yli viisi vuotta. Kahden vuoden yhtäjaksoisen asumisen jälkeen asunnon myyntihetkellä ei tarvitse mahdollisesta voitosta maksaa veroa. Ensimmäisen sijoitusasunnon kohdalla markkina-arvo ei ole takuulla noussut tämän hetkisen koronnousun vuoksi, niin on epätodennäköistä että siinäkään olisi mitään verovelkaa. Osakesalkku on tällä hetkellä Nordnetin sivuston mukaan voitolla 18 547 euroa, joten jos laittaisin koko osakesalkun sileäksi, niin pääomaveroja tulisi maksettavaksi 5564.40 euroa. ”Veroton” sijoitussalkun arvo on siis noin 106 026 euroa. Rautalangasta vääntäen, voisin laittaa koko sijoitusvarallisuuteni nyt sileäksi ja periaatteessa tilini pitäisi lihavoitua verojenkin jälkeen noin 106 000 euroa.

Yhteenveto

Tekstistä pääsi tulemaan varsin pitkä, joten vedetään vielä koko teksti yksiin raameihin niille nopeimmillekin jampoille, jotka eivät jaksa jokaista riviä lukea. Listataan tärkeimmät huomiot ranskalaisilla viivoilla:

• Salkkuun on säästetty omaa rahaa 45 909 euroa

• Omaa pääomaa sijoitussalkussa on 70 007 euroa

• Sijoitussalkun arvo (18.12.2022) on 111 591 euroa

• Kumulatiiviset brutto-osingot ovat 7319.71 euroa

• Verovelkaa salkussa on 5564.40 euroa

• Salkun keskimääräinen vuosituotto on 9.38 prosenttia

Raha ja sijoittaminen ei ole tärkeintä maailmassa, mutta voin siitä huolimatta sanoa, että sen aloittaminen on siitä huolimatta parhain päätös mitä olen ikinä tehnyt. Vaikka taloudellinen riippumattomuus on vielä kaukana horisontissa (laskennallisesti noin 18 vuoden päässä), niin olen poistanut nykyisellä salkulla jo paljon stressiä elämästäni. Pystyn ottamaan ihan eri tavalla vastaan elämän hittejä, kun varallisuutta on kuitenkin jo ihan hyvin ja jokaista pientä hinnan nousua ei tarvitse alkaa heti stressaamaan. Suosittelen kokeilemaan samaa vaikka se aluksi vaatiikin paljon vaivaa. Mahdollisuus tehdä valintoja itse on kaiken vaivan arvoista.

Aloita siis sinäkin sijoittaminen, helpoiten se käy kuukausisäästämällä esimerkiksi Nordnetissa. Aloita helppo kuukausisäästäminen* Nordnetin Indeksirahastoihin!

 

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!