Kuukausikatsaus 2024-01
Kuukausikatsausten
perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva
etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni
seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska
taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman
talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan
säästetyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.
Kuukausikatsauksissa
nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin
henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset
tasan puoliksi (esim. ruoka, asuminen, terveydenhoito, lemmikit, auto).
Avaa maksuton asiakkuus Nordnettiin*
Tulot & Menot
Tulot
- Nettopalkka: 3096.56 euroa
- Muut tulot: 553.61 euroa
- Osingot: 0.00 euroa
- Vuokratulot (vastikkeiden jälkeiset): 471.44 euroa
- Muut pääomatulot: 0.00 euroa
Menot
- Menot (ilman asuntolainan lyhennyksiä): 3389.41 euroa
- Asuntolainalyhennykset (sis. ylimääräiset lyhennykset): 250.00 euroa
- Sijoitusasuntolainalyhennykset (sis. ylimääräiset lyhennykset): 300.00 euroa
- Arvo-osuustilille tehdyt talletukset: 250.00 euroa
- Muut lainalyhennykset (kulutusluotot tai osamaksut): 243.17 euroa
Menojen jakautuminen
Kulutus vielä piirakkagraafina,
jotta näet parhaiten miten eri kategoriat painottuvat kulutuksessani.
Kommentit
Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi ajanjaksolla oli paljon yksittäisiä toistumattomia kustannuksia, jotka eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.
- Nuohous, 28 euroa
- Suomen Osakesäästäjien vuosimaksu, 38 euroa
- Suomen Vuokranantajien vuosimaksu, 96 euroa
- Veronmaksajien keskusliiton vuosimaksu, 33 euroa
- Korkeasti Koulutettujen työttömyyskassan vuosimaksu, 63 euroa
- Auton määräaikaishuolto ja sylinterin vaihto, 172 euroa
- Tietokoneen näyttö ja näyttöteline, 285 euroa
- Riisinkeitin, 32 euroa
- Auton varausmaksu, 100 euroa
- Auton käsiraha, 150 euroa
- Vaatekaapin päivitys (Farkut, hanskat, vyö, kauluspaidat x 2, T-paidat x 2), 154 euroa
Kuukausi oli menojen suhteen
korkea, joka on tyypillistä tammikuulle, kun katsoo edellisiäkin vuosia. Työttömyyskassa
ja järjestöjen vuosimaksut tulevat kaikki kerrallaan maksettavaksi tammikuussa.
Automme määräaikaishuolto tuli vastaan (15 000 km välein), jolloin vaihtui
huollossa samalla myös sylinteri. Päivitin viimeisen kolmesta tietokoneen näytöstäni
tälle vuosi tuhannelle, ja samalla hankin näyttötelineen, jotta saan kaikki
kolme näyttö kätevästi samalle tasolle ja työpöydälleni vapautuu lisää tilaa.
Vanhan automme (Audi A3 vuosimallia 2014) huollettavien asioiden frekvenssi on
ollut korkea viimeisen vuoden aikana, minkä vuoksi päädyimme päivittämään automme
hieman uudempaan, josta maksoimme 500 euroa varausmaksua ja käsirahaa vaihdossa
saadun summan lisäksi. Viimeisenä olen päivittänyt vaatekaappiani nyt kahden kuukauden
aikana melkein 500 eurolla yhteensä, koska olen vuosia mennyt samoilla
vaatteilla ja haluan kerran kokeilla ostaa hieman ”paremman laatuisia” ja täten
myös kalliimpia vaatteita.
Ylimääräisiä kustannuksia
tässä kuukaudessa oli 1151 euron edestä. Ilman näitä kulutus oli hyvällä tasolla,
vaikka korkoihin meneekin tällä hetkellä neljä kertaa enemmän rahaa kuin vielä
kaksi vuotta sitten.
Lainan korot & kulut -kategoria
sisältää sekä oman asuntoni, että sijoitusasuntojen korot. En ole aivan varma vielä
mikä olisi paras merkkaamistapa sijoitusasuntojen osalta, mutta menin nyt
toistaiseksi tällä tavalla. Olisi varmaan parempi jättää sijoitusasuntojen
korot merkkaamatta ja myös poistaa vuokratulot tuloista, ja vain kirjata tämänhetkinen
negatiivinen kassavirta kuluiksi. Onko teillä lukijoilla mielipidettä asiaan?
Kulutusluottoina tai
osamaksuina minulla on tällä hetkellä ilmalämpöpumpun hankinta, Audin
mekatroniikan korjaaminen, uusi televisio ja puolisolleni ostettu Playstation
5, josta lupasin maksaa puolet. Kaikki osamaksut ovat täysin korottomia ja kuluttomia.
Kiinteitä toistuvia
kustannuksia ovat Netflix ja Spotify (mitä maksan lahjaksi pikkusiskoilleni) ja
talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kummitytöille.
Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi kolmelle kummitytölleni ja yhdelle
kummipojalle Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät
18 vuotta (60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi noin 18 vuoden ajan).
Aloita helppo
kuukausisäästäminen*
Nordnetin Indeksirahastoihin! 15 euron säästäminen kuukaudessa syntymästä
18-vuotissyntymäpäivään asti kasvaa tässä ajassa noin 6400 euroon, joka on jo
merkittävä summa esimerkiksi ensiasunnon ostoon. Olen kirjoittanut hyvin
yksityiskohtaisen ohjeen kuukausisäästämisen asettamisesta alaikäiselle (oma
lapsi tai kummilapsi) ja tämän ohjeen luettuasi pystyt aloittamaan sen myös
itse. Lisää
lapselle säästämisestä voit lukea täältä.
Kulutus oli kuukauden
aikana korkealla tasolla. Säästöaste oli kuukauden osalta siitä huolimatta 17.8
prosenttia. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi
tässä kuussa toisin sanoen 732.20 euroa.
Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen.
Sijoitukset
Osakesijoitukset
Uutta pääomaa tuli
laitettua osakesalkkuun kuukauden aikana 250.00 euroa. Osakesalkkuun on
laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 250.00 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat
osingot sijoitetaan uudestaan osakemarkkinoille. Tässä kuussa ei tullut
osinkoja. Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä
siis 0.00 euroa (brutto 0.00 euroa).
Tammikuussa salkussani ei
tapahtunut juuri mitään ihmeellistä lukuun ottamatta sitä, että Intrum jatkaa
syöksykierteessä pohjalle. Tähän on todennäköisesti kaksi selkeää syytä, jotka
ovat luottoluokituksen lasku ja suuri osakkeen lyhyeksi myynti (”shorttaus”)
tällä hetkellä. Intrumin tämän hetken meno vaikuttaa hyvin samankaltaiselta
kuin Pandoran muutama vuosi sitten. Kaikki uutiset laskevat osakekurssia ja
hyviä uutisia pitää tulla varmasti vuoden edestä ennen kuin osakekurssissa nähdään
mitään nousun merkkejä. Vaikka uskoni Intrumiin on edelleen vankkumaton, niin
en uskalla tällä hetkellä siitä huolimatta lisätä osakepainoa kyseisessä
yrityksessä.
Toinen positiivisempi
asia salkussa oli se, että Novo Nordiskista tuli salkun ensimmäinen kuusinkertaistuja.
Hypoteesini yrityksen osalta vuodelta 2016 on osoittautunut täysin oikeaksi (hypoteesi:
”Semaglutide onnistuessaan tulee räjäyttämään pankin”) ja aion pysyä yrityksen
kyydissä niin kauan kuin patentit suojaavat Wegovya/Ozempicia. Uskon myös, että
Novosta tulee salkkuni ensimmäinen kymmenkertaistuja.
Osakesalkun
päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset
kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.
Asuntosijoitukset
Molemmat sijoitusasunnot ovat tyytyväisten vuokralaisten vuokraamina ja vuokrausaste on ollut aloituksesta asti molemmissa asunnoissa 100 prosenttia (toistaiseksi). Kaikki vuokrat ovat myös tuloutuneet normaalisti kokonaisuudessaan ja siinä ei ole ollut mitään ongelmia. Molemmat asunnot ovat tällä hetkellä vuokrattuna alle markkinavuokran tutuilleni, joka edesauttaa siihen, että asunnot myös todennäköisesti pysyvät vuokrattuna tulevaisuudessa.
Sijoitusasuntojeni vuokratulot ja menot ovat seuraavat:
- Vuokratulot (sis. vesimaksut ja parkkipaikan maksun) yhteensä: 800.35 euroa
- Menot (hoitovastikkeet, rahoitusvastike, vesimaksut ja autopaikka) yhteensä: 335.61 euroa
- Lainanlyhennykset ja korot yhteensä: 587.41 euroa
- Kassavirta: -122.67 euroa
Ensimmäiseen sijoitusasuntoon
on nyt laitettu omaa pääomaa 7500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu
lainaa pois 6300 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä
vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä
minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 150 euroa tämän kuukauden osalta.
Toisessa sijoitusasunnossa
(entinen kotini) on omaa pääomaa 45 100 euroa lainanlyhennysten ja
arvonnousun muodossa ajalta, jolloin asuin vielä kyseisessä asunnossa. Tämän
jälkeen olen jatkanut lainan lyhentämistä yhdessä vuokralaisen kanssa ja sitä
on maksettu sen jälkeen pois vielä 5800 euron edestä. Lainanlyhennykset
koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä
lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 150 euroa
tämän kuukauden osalta.
Sijoitukset
yhteensä
Osakekurssit pysyivät
melko samoissa koko kuukauden, mutta Novo Nordiskin johtama osakesalkku nousi
lopulta 784 euroa kuukauden aikana. Osakesalkkuni arvo on tänään 61 746
euroa. Sijoitusasunnot huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 126 446
euroa. Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen
mahdollistamiseksi.
Nettovarallisuus
ja varallisuuden kehittyminen
Oman asuntoni asuntolaina
lyheni 250 euroa. Ensimmäisen sijoitusasunnon laina lyheni 150 euroa ja toisen
sijoitusasuntoni (entinen kotini) laina lyheni 150 euroa.
Autojen hinnat ovat
olleet pudotuksessa viimeisen puolen vuoden aikana (esimerkiksi useat
sähköautot tulleet alas 20-30 prosenttia), jonka myötä tein suuren
arvonalennuksen vanhaan Audiimme (14000 euroa -> 11000 euroa). Samalla
myimme vanhan automme pois 11 000 euron hinnalla, ja ostimme uuden
käytetyn auton, jonka päivitän taulukkoon ensi kuusta alkaen.
Päivitin nettovarallisuustaulukkoa
siten, että toin erikseen näkyviin niin osamaksut, luottokorttilainan kuin
Superluoton. Nyt se on sekä itselleni että lukijoilleni selvää, jos minulla on
mitään osamaksuja tai ”huonoja lainoja” käytössä.
Kuukausi oli säästämisen
suhteen heikko, mutta velat jatkoivat hyvää lyhentymistään. Suuren auton arvon
laskemisen vuoksi nettovarallisuus laski tämän kuukauden aikana huikeat 20
euroa. Nettovarallisuus on tänään tämän vuoksi 143 282 euroa. Alla
vielä varojeni ja velkojeni koostumus sekä nettovarallisuus.
Alla kuvaaja, jossa
seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla
ensimmäisestä blogitekstistä lähtien. Kuvaajasta on jokaisen lukijan
mahdollista nähdä, miten varallisuuden on mahdollista kehittyä lyhyessäkin
ajassa oikeilla valinnoilla. Kuvaaja sisältää myös velan määrän sekä
bruttovarallisuuden.
Netto- ja sijoitusvarallisuuden kasvu on ollut lähes lineaarista blogin aloittamisesta asti koronan aiheuttamaa pörssiromahdusta ja nykyistä pörssiromahdusta lukuun ottamatta. Blogin aloituspäivästä (03/2017, 8 916 euroa) laskien nettovarallisuus on kasvanut yli 100 000 euroa.
Yhteenveto
ja kuulumiset
Ihanaa, pääsin palaamaan
takaisin kuukausikatsausten tekemiseen vuoden sapatin jälkeen. Huomasin vuoden tauon
aikana, että kuukausikatsausten tekeminen on itselleni hyvä tapa reflektoida
mitä kuluvan kuukauden aikana on tapahtunut niin taloudellisesti kuin muutenkin.
Omassa hektisessä elämässäni ainakin tuppaa nopeasti unohtumaan mitä on tullut
tehtyä kuukauden aikana, jos niitä ei kirjoita johonkin ylös. Tämän lisäksi ulkoinen
paine on aina positiivista, jos yrittää saavuttaa jotain pysyvää ja isoa tavoitetta.
Vuosi on lähtenyt
tuttuun tapaan kiireellisesti liikkeelle ja tänä vuonna itsestäni tuntuu, että
ainainen pimeys kurittaa jaksamistani enemmän kuin koskaan aikaisemmin. Näyttää
siltä, että mitä vanhemmaksi muutun, sitä varmemmaksi päätös siitä, että muutan
jossain vaiheessa pois Suomesta, tulee. Tähän päätökseen positiivisesti
vaikuttaa ainaisen pimeyden lisäksi myös kaikki mahdolliset asiat mitä Suomessa
tehdään päin persettä, että maasta pois muuttaminen vain tulee aikaistumaan.
Varsinais-Suomen
Osakesäästäjien (VSOS) hallituksessa hommat ovat lähteneet hyvin liikkeelle ja
tammikuun aikana tulikin suunniteltua tapahtumia koko vuodelle. Jos asut Turun
seudulla, niin suosittelen ehdottomasti seuraamaan tulevia tapahtumia esimerkiksi
VSOS Instagram-tililtä.
Mielestäni tänä vuonna on niin paljon siistejä tapahtumia tulossa, joihin
pääsee edullisesti mukaan liittymällä Suomen Osakesäästäjiin.
Osakesijoitusteni
puolella on ollut hiljaista jo melkein kahden vuoden ajan, kun olen keskittynyt
tekemään uuteen asuntoon kaiken maailman investointeja sekä lyhentänyt
sijoitusasuntolainoja ylimääräisillä lyhennyksillä. Tänä vuonna aktivoidun
uudestaan osakerintamalla ja olenkin alustavasti alkanut katsomaan seuraavaa
ostokohdetta. Tällä kertaa luulen, että salkkuun tulee uusi rivi sen sijaan,
että ostaisin lisää jo salkussa olevia yrityksiä.
Asuntosijoitusteni
puolella kaikki rullaa mallikkaasti, vaikka kassavirta on mennytkin
negatiivisen puolelle jo ennen veroja nopeasti nousseiden korkojen vuoksi. Tänä
vuonna toisessa taloyhtiössä saattaa alkaa isommat remontit (jos yhtiökokous
niin päättää), joten vuodelle 2025 tulee sitten rahoitusvastiketta maksettavaksi
sen osalta. Korot ovat olleet lasku-uralla, joka tulee talouttani
massiivisesti, jos ne vain jatkavat tällä samalla polulla. Seuraavan
sijoitusasunnon hankkiminen on aikaisintaan vuonna 2025, joten keräillään
vakuuksia sinne asti ihan rauhassa.
Vapaa-ajallani
olen nähnyt huomattavasti enemmän ystäviäni, mikä on ollut positiivinen muutos
aikaisempaan. Vielä, kun näkisi sen ihmeen, että ystäväni joskus aktivoituisivat
ihan itse pyytämään minua viettämään aikaa heidän kanssaan, eikä niin että itse
hoidan sen osion 99.99999999999999999 prosenttia kerroista.
Tammikuun aikana
tuli varattua myös tämän vuoden ulkomaanmatka poikkeuksellisesti jo
talvilomalle, kun menemme puolison kanssa käymään Kreetalla. Olen kerran
aikaisemmin käynyt Ateenassa ja tykästyin valtavasti kreikkalaiseen
kulttuuriin, ruokaan ja juomaan, minkä vuoksi matkustan sinne mielelläni
uudestaan. Matkustaminen on asia, josta pidän älyttömän paljon, joten siihen
käyttää mielellään rahaa.
Miten sinun kuukautesi meni
säästämisen ja sijoittamisen suhteen?
Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin
sosiaaliset mediat:
*Affiliate marketing -linkki,
josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä
kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään
ylimääräisiä kuluja!
Kuva: Janette Virtanen
Kiva nähdä kuukausikatsausten paluu :) Pysyy jollain tavalla sijoittaminen mielessä, kun muiden seikkailuja lukee, itselläni kun on sijoittaminen menossa kevyelle tauolle ja kodin laittaminen nousemassa etusijalle vähäksi aikaa. Siellä tuntuu menevän juuri päinvastoin. Läpsystä vaihto!
VastaaPoistaKiitos Monni! Selkeesti meillä menee läpsystä vaihto! Onnea asunnon laittoon! :)
PoistaJättäisin sinun tapauksessa nykyiselleen sijoitusasuntolainan kirjaukset(tai ehkä erottelisin sijoituslainankorot yms maksut omaksi rivikseen omasta talosta). Nykyinen systeemi kattaa kaikki tulot sekä kaikki menot ja niiden keskinäiset siirtymiset. Jos erottelisit sijoitustoiminnan omakseen ja henkilökohtaisen talouden omakseen niin sitten myös sijoitukseen siirtyvä erä mikä menisi uutena sijoitukseen omista tuloista näkyisi yhtenä rivini (ja jos myös nostaisi sijoituksista käyttöön). Tosin tässä syntyy vähintään kaksi kassaa/tiliä
VastaaPoistaOlet kyllä oikeassa ja saman vinkin sain myös X:n puolella. Teen tämän muutoksen ensi kuukaudesta lähtien. :)
Poista