Kuukausikatsaus 2024-01

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästetyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, asuminen, terveydenhoito, lemmikit, auto).

Avaa maksuton asiakkuus Nordnettiin*

Tulot & Menot

Tulot

• Nettopalkka: 3096.56 euroa
• Muut tulot: 553.61 euroa
• Osingot: 0.00 euroa
• Vuokratulot (vastikkeiden jälkeiset): 471.44 euroa
• Muut pääomatulot: 0.00 euroa

Menot

• Menot (ilman asuntolainan lyhennyksiä): 3389.41 euroa
• Asuntolainalyhennykset (sis. ylimääräiset lyhennykset): 250.00 euroa
• Sijoitusasuntolainalyhennykset (sis. ylimääräiset lyhennykset): 300.00 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt talletukset: 250.00 euroa
• Muut lainalyhennykset (kulutusluotot tai osamaksut): 243.17 euroa

Menojen jakautuminen

Kulutus vielä piirakkagraafina, jotta näet parhaiten miten eri kategoriat painottuvat kulutuksessani.

Kommentit

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi ajanjaksolla oli paljon yksittäisiä toistumattomia kustannuksia, jotka eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Nuohous, 28 euroa
• Suomen Osakesäästäjien vuosimaksu, 38 euroa
• Suomen Vuokranantajien vuosimaksu, 96 euroa
• Veronmaksajien keskusliiton vuosimaksu, 33 euroa
• Korkeasti Koulutettujen työttömyyskassan vuosimaksu, 63 euroa
• Auton määräaikaishuolto ja sylinterin vaihto, 172 euroa
• Tietokoneen näyttö ja näyttöteline, 285 euroa
• Riisinkeitin, 32 euroa
• Auton varausmaksu, 100 euroa
• Auton käsiraha, 150 euroa
• Vaatekaapin päivitys (Farkut, hanskat, vyö, kauluspaidat x 2, T-paidat x 2), 154 euroa

Kuukausi oli menojen suhteen korkea, joka on tyypillistä tammikuulle, kun katsoo edellisiäkin vuosia. Työttömyyskassa ja järjestöjen vuosimaksut tulevat kaikki kerrallaan maksettavaksi tammikuussa. Automme määräaikaishuolto tuli vastaan (15 000 km välein), jolloin vaihtui huollossa samalla myös sylinteri. Päivitin viimeisen kolmesta tietokoneen näytöstäni tälle vuosi tuhannelle, ja samalla hankin näyttötelineen, jotta saan kaikki kolme näyttö kätevästi samalle tasolle ja työpöydälleni vapautuu lisää tilaa. Vanhan automme (Audi A3 vuosimallia 2014) huollettavien asioiden frekvenssi on ollut korkea viimeisen vuoden aikana, minkä vuoksi päädyimme päivittämään automme hieman uudempaan, josta maksoimme 500 euroa varausmaksua ja käsirahaa vaihdossa saadun summan lisäksi. Viimeisenä olen päivittänyt vaatekaappiani nyt kahden kuukauden aikana melkein 500 eurolla yhteensä, koska olen vuosia mennyt samoilla vaatteilla ja haluan kerran kokeilla ostaa hieman ”paremman laatuisia” ja täten myös kalliimpia vaatteita.

Ylimääräisiä kustannuksia tässä kuukaudessa oli 1151 euron edestä. Ilman näitä kulutus oli hyvällä tasolla, vaikka korkoihin meneekin tällä hetkellä neljä kertaa enemmän rahaa kuin vielä kaksi vuotta sitten.

Lainan korot & kulut -kategoria sisältää sekä oman asuntoni, että sijoitusasuntojen korot. En ole aivan varma vielä mikä olisi paras merkkaamistapa sijoitusasuntojen osalta, mutta menin nyt toistaiseksi tällä tavalla. Olisi varmaan parempi jättää sijoitusasuntojen korot merkkaamatta ja myös poistaa vuokratulot tuloista, ja vain kirjata tämänhetkinen negatiivinen kassavirta kuluiksi. Onko teillä lukijoilla mielipidettä asiaan?

Kulutusluottoina tai osamaksuina minulla on tällä hetkellä ilmalämpöpumpun hankinta, Audin mekatroniikan korjaaminen, uusi televisio ja puolisolleni ostettu Playstation 5, josta lupasin maksaa puolet. Kaikki osamaksut ovat täysin korottomia ja kuluttomia.

Kiinteitä toistuvia kustannuksia ovat Netflix ja Spotify (mitä maksan lahjaksi pikkusiskoilleni) ja talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kummitytöille. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi kolmelle kummitytölleni ja yhdelle kummipojalle Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät 18 vuotta (60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi noin 18 vuoden ajan).

Aloita helppo kuukausisäästäminen* Nordnetin Indeksirahastoihin! 15 euron säästäminen kuukaudessa syntymästä 18-vuotissyntymäpäivään asti kasvaa tässä ajassa noin 6400 euroon, joka on jo merkittävä summa esimerkiksi ensiasunnon ostoon. Olen kirjoittanut hyvin yksityiskohtaisen ohjeen kuukausisäästämisen asettamisesta alaikäiselle (oma lapsi tai kummilapsi) ja tämän ohjeen luettuasi pystyt aloittamaan sen myös itse. Lisää lapselle säästämisestä voit lukea täältä.

Kulutus oli kuukauden aikana korkealla tasolla. Säästöaste oli kuukauden osalta siitä huolimatta 17.8 prosenttia. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 732.20 euroa. Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen.

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun kuukauden aikana 250.00 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 250.00 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan osakemarkkinoille. Tässä kuussa ei tullut osinkoja. Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä siis 0.00 euroa (brutto 0.00 euroa).

Tammikuussa salkussani ei tapahtunut juuri mitään ihmeellistä lukuun ottamatta sitä, että Intrum jatkaa syöksykierteessä pohjalle. Tähän on todennäköisesti kaksi selkeää syytä, jotka ovat luottoluokituksen lasku ja suuri osakkeen lyhyeksi myynti (”shorttaus”) tällä hetkellä. Intrumin tämän hetken meno vaikuttaa hyvin samankaltaiselta kuin Pandoran muutama vuosi sitten. Kaikki uutiset laskevat osakekurssia ja hyviä uutisia pitää tulla varmasti vuoden edestä ennen kuin osakekurssissa nähdään mitään nousun merkkejä. Vaikka uskoni Intrumiin on edelleen vankkumaton, niin en uskalla tällä hetkellä siitä huolimatta lisätä osakepainoa kyseisessä yrityksessä.

Toinen positiivisempi asia salkussa oli se, että Novo Nordiskista tuli salkun ensimmäinen kuusinkertaistuja. Hypoteesini yrityksen osalta vuodelta 2016 on osoittautunut täysin oikeaksi (hypoteesi: ”Semaglutide onnistuessaan tulee räjäyttämään pankin”) ja aion pysyä yrityksen kyydissä niin kauan kuin patentit suojaavat Wegovya/Ozempicia. Uskon myös, että Novosta tulee salkkuni ensimmäinen kymmenkertaistuja.

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Asuntosijoitukset

Molemmat sijoitusasunnot ovat tyytyväisten vuokralaisten vuokraamina ja vuokrausaste on ollut aloituksesta asti molemmissa asunnoissa 100 prosenttia (toistaiseksi). Kaikki vuokrat ovat myös tuloutuneet normaalisti kokonaisuudessaan ja siinä ei ole ollut mitään ongelmia. Molemmat asunnot ovat tällä hetkellä vuokrattuna alle markkinavuokran tutuilleni, joka edesauttaa siihen, että asunnot myös todennäköisesti pysyvät vuokrattuna tulevaisuudessa.

Sijoitusasuntojeni vuokratulot ja menot ovat seuraavat:

• Vuokratulot (sis. vesimaksut ja parkkipaikan maksun) yhteensä: 800.35 euroa
• Menot (hoitovastikkeet, rahoitusvastike, vesimaksut ja autopaikka) yhteensä: 335.61 euroa
• Lainanlyhennykset ja korot yhteensä: 587.41 euroa
• Kassavirta: -122.67 euroa

Ensimmäiseen sijoitusasuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu lainaa pois 6300 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 150 euroa tämän kuukauden osalta.

Toisessa sijoitusasunnossa (entinen kotini) on omaa pääomaa 45 100 euroa lainanlyhennysten ja arvonnousun muodossa ajalta, jolloin asuin vielä kyseisessä asunnossa. Tämän jälkeen olen jatkanut lainan lyhentämistä yhdessä vuokralaisen kanssa ja sitä on maksettu sen jälkeen pois vielä 5800 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 150 euroa tämän kuukauden osalta.

Sijoitukset yhteensä

Osakekurssit pysyivät melko samoissa koko kuukauden, mutta Novo Nordiskin johtama osakesalkku nousi lopulta 784 euroa kuukauden aikana. Osakesalkkuni arvo on tänään 61 746 euroa. Sijoitusasunnot huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 126 446 euroa. Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Oman asuntoni asuntolaina lyheni 250 euroa. Ensimmäisen sijoitusasunnon laina lyheni 150 euroa ja toisen sijoitusasuntoni (entinen kotini) laina lyheni 150 euroa.

Autojen hinnat ovat olleet pudotuksessa viimeisen puolen vuoden aikana (esimerkiksi useat sähköautot tulleet alas 20-30 prosenttia), jonka myötä tein suuren arvonalennuksen vanhaan Audiimme (14000 euroa -> 11000 euroa). Samalla myimme vanhan automme pois 11 000 euron hinnalla, ja ostimme uuden käytetyn auton, jonka päivitän taulukkoon ensi kuusta alkaen.

Päivitin nettovarallisuustaulukkoa siten, että toin erikseen näkyviin niin osamaksut, luottokorttilainan kuin Superluoton. Nyt se on sekä itselleni että lukijoilleni selvää, jos minulla on mitään osamaksuja tai ”huonoja lainoja” käytössä.

Kuukausi oli säästämisen suhteen heikko, mutta velat jatkoivat hyvää lyhentymistään. Suuren auton arvon laskemisen vuoksi nettovarallisuus laski tämän kuukauden aikana huikeat 20 euroa. Nettovarallisuus on tänään tämän vuoksi 143 282 euroa. Alla vielä varojeni ja velkojeni koostumus sekä nettovarallisuus.

Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien. Kuvaajasta on jokaisen lukijan mahdollista nähdä, miten varallisuuden on mahdollista kehittyä lyhyessäkin ajassa oikeilla valinnoilla. Kuvaaja sisältää myös velan määrän sekä bruttovarallisuuden.

Netto- ja sijoitusvarallisuuden kasvu on ollut lähes lineaarista blogin aloittamisesta asti koronan aiheuttamaa pörssiromahdusta ja nykyistä pörssiromahdusta lukuun ottamatta. Blogin aloituspäivästä (03/2017, 8 916 euroa) laskien nettovarallisuus on kasvanut yli 100 000 euroa.

Yhteenveto ja kuulumiset

Ihanaa, pääsin palaamaan takaisin kuukausikatsausten tekemiseen vuoden sapatin jälkeen. Huomasin vuoden tauon aikana, että kuukausikatsausten tekeminen on itselleni hyvä tapa reflektoida mitä kuluvan kuukauden aikana on tapahtunut niin taloudellisesti kuin muutenkin. Omassa hektisessä elämässäni ainakin tuppaa nopeasti unohtumaan mitä on tullut tehtyä kuukauden aikana, jos niitä ei kirjoita johonkin ylös. Tämän lisäksi ulkoinen paine on aina positiivista, jos yrittää saavuttaa jotain pysyvää ja isoa tavoitetta.

Vuosi on lähtenyt tuttuun tapaan kiireellisesti liikkeelle ja tänä vuonna itsestäni tuntuu, että ainainen pimeys kurittaa jaksamistani enemmän kuin koskaan aikaisemmin. Näyttää siltä, että mitä vanhemmaksi muutun, sitä varmemmaksi päätös siitä, että muutan jossain vaiheessa pois Suomesta, tulee. Tähän päätökseen positiivisesti vaikuttaa ainaisen pimeyden lisäksi myös kaikki mahdolliset asiat mitä Suomessa tehdään päin persettä, että maasta pois muuttaminen vain tulee aikaistumaan.

Varsinais-Suomen Osakesäästäjien (VSOS) hallituksessa hommat ovat lähteneet hyvin liikkeelle ja tammikuun aikana tulikin suunniteltua tapahtumia koko vuodelle. Jos asut Turun seudulla, niin suosittelen ehdottomasti seuraamaan tulevia tapahtumia esimerkiksi VSOS Instagram-tililtä. Mielestäni tänä vuonna on niin paljon siistejä tapahtumia tulossa, joihin pääsee edullisesti mukaan liittymällä Suomen Osakesäästäjiin.

Osakesijoitusteni puolella on ollut hiljaista jo melkein kahden vuoden ajan, kun olen keskittynyt tekemään uuteen asuntoon kaiken maailman investointeja sekä lyhentänyt sijoitusasuntolainoja ylimääräisillä lyhennyksillä. Tänä vuonna aktivoidun uudestaan osakerintamalla ja olenkin alustavasti alkanut katsomaan seuraavaa ostokohdetta. Tällä kertaa luulen, että salkkuun tulee uusi rivi sen sijaan, että ostaisin lisää jo salkussa olevia yrityksiä.

Asuntosijoitusteni puolella kaikki rullaa mallikkaasti, vaikka kassavirta on mennytkin negatiivisen puolelle jo ennen veroja nopeasti nousseiden korkojen vuoksi. Tänä vuonna toisessa taloyhtiössä saattaa alkaa isommat remontit (jos yhtiökokous niin päättää), joten vuodelle 2025 tulee sitten rahoitusvastiketta maksettavaksi sen osalta. Korot ovat olleet lasku-uralla, joka tulee talouttani massiivisesti, jos ne vain jatkavat tällä samalla polulla. Seuraavan sijoitusasunnon hankkiminen on aikaisintaan vuonna 2025, joten keräillään vakuuksia sinne asti ihan rauhassa.

Vapaa-ajallani olen nähnyt huomattavasti enemmän ystäviäni, mikä on ollut positiivinen muutos aikaisempaan. Vielä, kun näkisi sen ihmeen, että ystäväni joskus aktivoituisivat ihan itse pyytämään minua viettämään aikaa heidän kanssaan, eikä niin että itse hoidan sen osion 99.99999999999999999 prosenttia kerroista.

Tammikuun aikana tuli varattua myös tämän vuoden ulkomaanmatka poikkeuksellisesti jo talvilomalle, kun menemme puolison kanssa käymään Kreetalla. Olen kerran aikaisemmin käynyt Ateenassa ja tykästyin valtavasti kreikkalaiseen kulttuuriin, ruokaan ja juomaan, minkä vuoksi matkustan sinne mielelläni uudestaan. Matkustaminen on asia, josta pidän älyttömän paljon, joten siihen käyttää mielellään rahaa.

Miten sinun kuukautesi meni säästämisen ja sijoittamisen suhteen?

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter
• Instagram
• Facebook
• Shareville

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kuva: Janette Virtanen