Kuukausikatsaus 2021-05

 

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästelyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, terveydenhoito, lemmikit, auto). 

Tulot & Menot

Tulot

• Nettopalkka: 2583.56 euroa
• Muut tulot: 177.62 euroa
• Osingot: 506.09 euroa
• Vuokratulot: 0.00 euroa

Menot

• Menot: 2745.88 euroa
• Menot asuntolainan ja opintolainan kanssa: 3094.04 euroa
• Ylimääräiset asuntolainalyhennykset: 104.43 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt siirrot: 162.55 euroa

Kommentit

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi kuukaudessa oli merkittävästi poikkeuksellisia kuluja, mitkä eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Varainsiirtovero 1250 euroa
• Lainanperustuspalkkio 400 euroa
• Veljen synttärilahja 26 euroa
• Domain 30 euroa
• Poliklinikkamaksu 21 euroa
• Sijoitusasunnon hoitovastike puolelta kuulta 42 euroa

Kuukausi olisi ollut menojen suhteen todella hyvä ilman poikkeuksellia kuluja, jotka olivat huimat 1769 euroa. Isot kertaluontoiset kulut johtuvat tietysti sijoitusasunnon ostamisesta aiheutuvasta verosta ja lainanperustamispalkkiosta.

Koronavuoden kulutus on jäänyt merkittävästi pienemmäksi, koska matkustaminen on jäänyt käytännössä kokonaan kustannuksista pois. Hauska myös huomata miten paljon sivukuluja toimistolla käyminen aiheuttaa (syöminen, polttoaine, vaatteet, jne.), jotka loistavat nyt poissaolollaan etätöihin siirtymisen jälkeen.

Auton lainanlyhennyksen jatkuvat, joka näkyy nyt 250 euroa korkeampina autokustannuksina (muutimme laina-ajan viidestä vuodesta kolmeen vuoteen). Nykyisellä maksutahdilla autolaina tulee loppumaan kesäkuussa 2022, mutta olemme harkinneet maksavamme koko lainan loppuosan joulukuussa 2021. Lasken sekä auton lainanlyhennyksen että koron kuluksi.

Kiinteitä toistuvia kustannuksia ovat Netflix&Spotify (mitä maksan lahjaksi pikkusiskoilleni) ja talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kummitytöille. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi neljälle kummitytölleni Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kun he täyttävät 18 vuotta (60 euroa hyväntekeväisyyttä jokaikinen kuukausi seuraavat 18 vuotta).

Aloita helppo kuukausisäästäminen* Nordnetin Indeksirahastoihin! 15 euron säästäminen kuukaudessa syntymästä 18-vuotissyntymäpäivään asti kasvaa tässä ajassa noin 6400 euroon, joka on jo merkittävä summa esimerkiksi ensiasunnon ostoon.

Olen kirjoittanut hyvin yksityiskohtaisen ohjeen kuukausisäästämisen asettamisesta alaikäiselle (oma lapsi tai kummilapsi) ja tämän ohjeen luettuasi pystyt aloittamaan sen myös itse. Lisää lapselle säästämisestä voit lukea täältä.

Kulutus olisi ollut kuukauden aikana todella hyvä ilman varainsiirtoveroa ja lainan käsittelypalkkiota. Näiden vuoksi kuitenkin säästöön tuloista (palkkatulot ja muut tulot) jäi 0.6 %, joten vuodelle asetettu tavoite (>40 %) jäi kauan horisonttiin. Pitää kuitenkin sen verran sanoa, että ilman näitä kahta, säästöasteeni olisi ollut tässä kuussa yli 60 prosenttia. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 15.30 euroa. Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen.

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun 162.55 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 2438.65 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan. Tässä kuussa osinkoa maksoi Pandora (24.55 euroa), Intrum (275.17 euroa) ja BASF (194.37 euroa). Tämän lisäksi PKO (Pohjois-Karjalan Osuuskauppa) maksoi pääomanpalautusta 12 euroa. Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä siis 861.25 euroa (brutto 1106.85 euroa) ja pääomanpalautusta 17 euroa.

Rahan siirtäminen osakesalkkuun hidastuu hetkeksi, kun koitan kerätä hieman rahaa pankkitilille yllättäviä menoja varten. Viimeistään ensi vuoden alussa alan tykittämään isommalla kädellä pääomia osakkeisiin.

Kirjoitin kuluneen kuukauden aikana TietoEVRYstä, joka on saanut hyvän vastaanoton lukijoiden määrästä päätellen. Jos sinua kiinnostaa tietää TietoEVRYstä lisää, niin suosittelen lukemaan tämän tekstin.

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Asuntosijoitukset

Ensimmäinen sijoitusasunto on nyt vihdoin ostettu ja asunnon omistus siirtynyt allekirjoittaneelle sekä sijoituskumppanille. Vuokralainenkin on jo muuttanut asuntoon ja ensimmäinen vuokranmaksu ilmestyy tilille ensi kuun alussa.

Asuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7 500 euroa käsirahan muodossa. Tulevaisuudessa tulen tekemään kuukausittain noin 200 euron ylimääräisen lainanlyhennyksen vuokralaisen tekemän lyhennyksen lisäksi, jota tulen seuraamaan kuukausikatsauksien yhteydessä.

Sijoitusasunnon nopeat faktat ovat listattuna alla olevaan taulukkoon. Asunnon yksityiskohtaiset luvut sijoitusnäkökulmasta tulee julkaistavaksi hieman myöhemmin erillisessä blogipostauksessa.

Sijoitukset yhteensä

Osakkeiden noustessa ja yleisesti ottaen hyvän pörssin tunnelman saattelemana osakesalkkuni on tänään 60 053 euroa. Vuodelle 2021 asetettu tavoite tuli saavutettua siis puolivuotta aikataulua edellä. Tavoitteita on varmasti tarvetta päivittää jälleen, koska aion seurata tietysti sijoitusvarallisuudessa myös sijoitusasunnon tuomaa varallisuutta. Sijoitusasunto huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 67 553 euroa.

Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Asuntolaina lyheni 400 euroa, opintolaina 100 euroa ja autolaina 240 euroa. Lyhensimme autolainamme laina-aikaa viidestä vuodesta kolmeen vuoteen, minkä vuoksi lyhennys nousi tasan 100 eurolla suuremmaksi. Velkaisuus tulee siis laskemaan merkittävästi nopeammin, mutta se tulee näkymään pienenä hyppynä kuukausittaisessa kulutuksessani.

Tulen tekemään autosta arvonalennuksen kerran vuodessa huhtikuussa ja päädyn alentamaan arvoa kerran vuodessa noin 5-10 % alkuperäisestä hinnasta (20 900 euroa, josta omistan 50 %). Tulen tekemään tulevaisuudessa siis hieman maltillisempia arvonalennuksia ensimmäisen ollessa aivan liian suuri. Tarkoituksena on kuitenkin arvioida todellista auton arvoa eikä luoda ”Excel-rahaa” niin kuin Nokia konsanaan.

Nostin kuukauden aikana puolisoltani kulutonta lainaa 2500 euron edestä, jonka tulen maksamaan hänelle takaisin loppuvuoden aikana noin 500 euron erissä. Tämä on merkattuna Muu laina kohtaan.

Kuukausi oli säästämisen suhteen huono poikkeavien kulujen vuoksi, mutta hyvän pörssikurssien kehityksen vuoksi nettovarallisuuteni nousi kuukauden aikana silti 1 398 euroa. Nettovarallisuuteni on tänään 98 501 euroa. Saman menon jatkuessa 100 000 euron haamuraja tulee ylitettyä jo kesällä. Alla vielä päivitetty nettovarallisuus. 

Ei enää niin uutena osiona kuukausikatsauksissani on netto- ja sijoitusvarallisuuden muutosta kuvaava kuvaaja blogin aloittamisesta tähän päivään asti, mistä lukijoiden on helppo nähdä, miten varallisuus on kehittynyt viimeisten vuosien aikana. Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien.

Netto- ja osakevarallisuuden kasvu on ollut lähes lineaarista blogin aloittamisesta asti koronan aiheuttaa pörssiromahdusta lukuun ottamatta. Blogin aloituspäivästä (03/2017, 8916 euroa) laskien nettovarallisuus on kasvanut jo lähes 90 000 euroa.

Yhteenveto

Kuukaudet tuntuvat etenevän toinen toistaan nopeammin kohti kesää ja siellä siintävää kesälomaa. Edellisestä kuukausikatsauksesta tuntuu olevan vain hetki ja jälleen ollaan kirjoittamassa uutta. Elämäni kiireisenä on pitänyt niin taloyhtiön hallituksen puheenjohtajan tehtävät, asuntosijoittamiseen tehtävät (maalausta, erilaisten seurantalomakkeiden teko, asukaskansion suunnittelua, ja sen sellaista), kahden kirjan lukeminen (Miten saan ystäviä menestystä vaikutusvaltaa ja Asunto – Elämäsi tärkein sijoitus), oman asunnon arvioittaminen tulevia suunnitelmia varten, Osinkoinsinööri -blogin ylläpitäminen ja kirjoittaminen Viisas Rahaan.

Säästäminen näyttää hakevan jatkuvasti uusia huippujaan (kertaluontoisista kuluista puhdistettu) ja saa nähdä miten se tulee kehittymään tulevaisuudessa. Hieman olen ajatellut ensi vuodelle ottaa tavoitteeksi säästää palkkatuloista ja muista tuloista (ei siis osingot ja vuokratulot) 20 000 euroa ja silti elää ihan normaalia elämää.

Onnistuin neuvottelemaan itselleni palkankorotuksen, joka näkee päivän valon ensi kuussa. Tämän lisäksi neuvottelin lounassetelietun itseltäni pois ja se korvattiin rahalla (156 euroa rahana 208 euron lounasseteleiden sijaan). Kolmantena ja viimeisenä asiana pääsimme yhteisymmärrykseen työnantajan kanssa siitä, että miten tulen työskentelemään etätöissä tulevaisuudessa.

Julkaisin kuukauden aikana ensimmäisen asuntosijoittamisaiheisen tekstin ja ensi viikolla on tulossa jatkoa kyseiselle kirjoitussarjalle. Sarjan ensimmäinen osa on luettavissa täältä.

Viisas Rahaan ilmestyy minulta teksti lähiaikoina, joten muista olla kuulolla.

Viimeisempänä, mutta ei vähäisempänä, asiana voisi mainita sen, että minusta on todennäköisesti tulossa uusi artikkeli lähiaikoina. Tekstin julkaisua hieman siirrettiin myöhäisemmäksi, kuin alunperin ajattelin, mutta se pitäisi tulla kesän aikana. Linkkaan tämän tekstin kaikkiin sosiaalisiin medioihin julkaisun yhteydessä, joten muista ottaa ne seurantaan.

Miten sinun kuukautesi meni säästämisen ja sijoittamisen suhteen?

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter
• Instagram
• Facebook
• Shareville

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kuva: Janette Virtanen