Työkalu talouden seurantaan

Uusivuosi ja uudet kujeet kertoo sanonta. Uudenvuoden lupauksiin monilla kuuluu henkilökohtaisen talouden kuntoon laittaminen ja säästäminen. Oman talouden tilanteen selvittäminen ja sen parantaminen on yksi tärkeimmistä asioista mitä voit tehdä vuonna 2019. Taloudellinen taito ja -tilanne vastaavat todella suuresta osasta henkilön henkisestä hyvinvoinnista sosiaalisten suhteiden lisäksi. Velkaantuminen, tiukalla eläminen ja arjen yllätykset ovat monella ihmisellä murheen ja stressin lähteenä. Jos et ole vielä saanut aikaiseksi aloittaa oman talouden kuntoon laittamista, niin nyt sille on hyvä hetki!

Tulonhankinta- ja säästämisvinkkejä lukee vähän väliä iltapäivälehdistä ja myös oikeista uutislähteistäkin. Tämän lisäksi aktiivinen talousblogiyhteisö huolehtii siitä, että vähintään kerran kuukaudessa ilmestyy kirjoitus uusista vinkeistä. Säästämisvinkkejä vielä paljon tärkeämpi asia on kuitenkin oman kulutuksen ja tulojen määrän selvittäminen. Oman varallisuuden, velkojen, tulojen ja menojen selvittäminen vaatii aloittaessa pientä panostusta lukijalta. Aloittamisen jälkeen ylläpito on kuitenkin erittäin helppoa ja nopeaa. Varallisuuden ja velkojen selvittäminen voi tuntua joillekin ahdistavalta, mutta asiat eivät parane kieltämällä vaan tekemällä asioille jotakin. Mennään siis asiaan ja laitetaan taloutesi kuntoon!

Tulojen ja menojen seuranta

Tulojen ja menojen seuranta pitää olla yksinkertaista ja nopeaa, jotta sen jaksaa tehdä joka kerta. Tulojen ja menojen seurantaan suosittelen puhelimeen asennettavien applikaatioiden käyttöä, kuten MyFinances:a tai Monefy:ta. Molemmat applikaatiot ovat ilmaisia käyttää, mutta molemmista on myös olemassa maksullinen versio. Valitettavasti molempien sovellusten premium-versioista on tullut kalliita vuonna 2022. Tuloja ja menoja voi seurata myös millä tahansa toisella applikaatiolla, kunhan sinne on mahdollista tehdä kategorioita. Applikaatioiden käyttö lähtee personalisoinnilla. Tämä tarkoittaa sitä, että applikaatiosta valmiiksi löytyvät kategoriat muutetaan vastaamaan todellisia kategorioita, joihin rahaa ensisijaisesti kuluu. Molemmissa applikaatioissa categories alta voi muuttaa kategorioiden nimiä ja poistaa tarpeettomia.

Tarkoituksena olisi lisätä applikaatioon ainakin seuraavat kategoriat kulutusta varten. Suluissa selvitys, mitä menoja mihinkin kategoriaan voisi laittaa.

1. Vuokra/Lainan hoitokulut ja korot (vuokra tai omistusasunnossa ainakin lainanhoitokulut ja korot)

2. Ruoka (kaikki päivittäistavarakaupan ostokset)

3. Työpaikkaruokailu (työpaikalla nautitut lounaat)

4. Ravintolat (muut ravintolakäynnit poislukien anniskeluravintolat ja työpaikkaruokailut)

5. Auto (auton ylläpidosta syntyvät kustannukset sekä polttoaine ilman vakuutusmaksuja)

6. Asunto (hoitovastike, vesi, internet ja sähkö)

7. Vakuutukset (vakuutusmaksut ja esim. työttömyyskassa)

8. Terveys ja hyvinvointi (lääkkeet, päivystysmaksut, parturit, jne.)

9. Lemmikit (lemmikkien ruuat, herkut ja muut kulut)

10. Hauskanpito (pelit, elokuvat, muu hauskanpito)

11. Matkustus (matkustus ja bussikortit)

12. Lahjat (syntymä- ja joululahjat)

13. Tavarat (isot hankinnat, kuten tietokoneet, puhelimet, huonekalut jne.)

14. Päihteet (alkoholi ja tupakka)

15. Harrastukset (harrastusmaksut, sijoituskirjallisuus, jne.)

16. Vaatteet (kaikki vaatteet)

17. Muut (kaikki asiat mitkä eivät sovi muihin kategorioihin ja ovat harvinaisia menoja)

Muuta kategorioiden nimiä vastaamaan omaa ostokäyttäytymistäsi. Erityisen tärkeää olisi kuitenkin erotella omaksi kategorioikseen ne asiat, joista pidät erityisen paljon. Jos sinulla usein tekee mieli makeisia, leivonnaisia tai lattea kahvilasta, niin suosittelen tekemään näille oman kategorian. Veikkausten pelien pelaaminen tai päihteet voivat viedä suuren osan palkasta, joten laita nekin omaksi kategoriakseen. Jos tiedät tilaavasi useita suoratoistopalveluita (esim. Bookbeat, Netflix, Spotify), niin erottele nekin omaksi kategoriaksi. Applikaation personoinnin jälkeen se on valmis tulojen ja menojen seurantaan.

Opettele tekemään merkkaukset applikaatioon välittömästi oston jälkeen, joilloin se ei varmasti unohdu. Kulun merkkaaminen oikean kategorian alle kestää tottumisen jälkeen noin 15 sekuntia. Ostotapahtuman nimellä ei niinkään ole merkitystä (ruokaostoksille voit käyttää vaikka kaupan nimeä), kunhan kategoria ja summa on oikea. Jos ostat esimerkiksi Prismassa ruuan lisäksi kasan meikkejä, niin suosittelen erottelemaan ne toisistaan. Erityisesti henkilöille, joilla kuluu valtavasti rahaa meikkeihin, se on suotavaa. Tärkeintä on saada menot kategorisoitua ja selvitettyä tarkasti jokaiseen asiaan menevän rahan määrä.

Muista merkata ylös myös tulot. Oli se sitten palkkatuloa, tukia tai lahjoja, niin muista laittaa kaikki ylös.

Jokaisen kuukauden lopussa puhelinapplikaatiolla kirjatut tulot sekä menot kirjataan tämän blogikirjoituksen liitteenä olevaan varallisuuslaskuriin, jotta isossa kuvassa on helppo seurata kulujen, menojen, varallisuuden ja velkojen kehitystä.

Velkojen ja varallisuuden selvittäminen

Velkojen ja varallisuuden selvittäminen saattaa tuntua haastavalta tehtävältä, mutta tätä varten ei tarvitse montaa tuntia aikaa koneella viettää. Jos sinulla on useita luottokortteja tai pikavippejä, niin selvittämiseen saattaa yksi ilta mennä. Ole kuitenkin itsellesi rehellinen ja kaiva esiin kaikki velkasi, jotta saat oikean kuvan omasta taloudellisesta tilanteestasi. Velkojen piilottaminen ei poista ongelmaa.

Kirjaa ylös jokaisen pikavipin, lainan (asuntolaina tai opintolaina) ja luottokortin velka ylös paperille. Jos omistat arvopapereita (esim. rahastoja ja osakkeita), vertaislainoja, osuuskuntia (s-osuuskunnat), asuntoja (oma ja sijoitus), niin kirjaa näiden omaisuuksien arvo myös. Laske lopuksi tileillä ja käteisenä olevien varojen määrä. Näitä arvoja tarvitaan seuraavassa kohdassa.

Hyvää työtä! Oman taloudellisen tilanteen selvittämisen haasteellisin kohta on nyt takana!

Varallisuuslaskurin käyttäminen

Kirjoituksen lopussa olevasta latauslinkistä voit ladata itsellesi kopion varallisuuslaskurista, jolla on helppo seurata oman talouden kehittymistä. Varallisuuslaskuri on hyvin pelkistetty ja sen käyttö on äärimmäisen helppoa. Taulukko on jaettu viiteen osa-alueeseen, jotka ovat: tulot, kustannukset, varat, velat ja tunnusluvut. Taulukkoseuranta on laitettu alkamaan 1.1.2019 päivämäärästä (ensimmäinen rivi), mutta muuttamalla kyseistä arvoa (solussa B1) kaikki muut rivillä olevat päivämäärät muuttuvat samalla yhden kuukauden eteenpäin.

Tulot osa-alueeseen kirjataan palkkatulot, muut tulot sekä mahdolliset pääomatulot. Kirjaa kaikki luvut nettoina. Pääomatuloiksi olen itse määritellyt osingot sekä muut (eli osuuskunnista saatavat tulot).

Kustannus osa-alueelle kirjataan sitten puhelinapplikaatiolla kerätyt datan jokaisen kategorian perusteella. Vaikka kustannukset ovatkin negatiivisia lukuja (rahaa vähentäviä), niin merkkaa ne kuitenkin positiivisilla luvuilla, jotta kaavat toimivat oikein.

Varat osa-alueelle kirjataan mahdolliset osakesijoitukset, rahastot, oman asunnon arvo (jos yhteisessä omistuksessa oleva asunto, niin puolet ostohinnasta), muu omaisuus (esim. osuuskunnat, metsät) ja käteinen (tileillä ja oikeasti käteisenä olevat varat).

Velat osa-alueelle kirjataan oman asunnon asuntolaina, opintolaina ja muut velat. Muihin velkoihin kuuluvat pikavipit, luottokorttilainat sekä lainat yksityishenkilöille. Velat osa-alue on ainoa, johon luvut merkataan negatiivisina lukuina.

Täytettyäsi kaikki luvut, taulukko laskee automaattisesti tunnuslukuja, kuten nettovarallisuuden ja säästöprosentin kyseisenä kuukautena. Jatkaessasi talouden seurantaa, piirtää taulukko Netto- ja sijoitusvarallisuus sekä Tulot & menot välilehdille edistymistäsi kuvaavat graafit.

Yhteenveto

Taloudellinen hyvinvointi ja osaaminen lähtee taloudellisen tilanteen sekä menojen ja kulujen selvittämisellä. Edellä mainittujen asioiden selvittäminen vaatii pientä panostusta, mutta tulet kiittämään itseäsi, kun olet sen saanut tehtyä. Vain tunnistamalla ongelmapaikat, voi muutosta parempaan tehdä.

Kun on selvitetty mihin raha menee, on helpompi alkaa miettimään kohteita joista rahaa voisi säästää. Uudet säästövinkit tulen itsekin julkaisemaan lähiaikoina, kunhan saan vanhoja tekstejä päivitettyä.

Tässä latauslinkki Google Drive palvelussa. Muistathan ladata tiedoston omalle koneellesi, et pysty muokkaamaan tiedostoa suoraan Google Drivessa.

Seuraatko sinä oman taloutesi kehittymistä?