Kuukausikatsaus 2025-05

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästetyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, asuminen, terveydenhoito, lemmikit, auto) paitsi asuntomme tonttivuokran, jonka maksan yksinäni.

Avaa maksuton asiakkuus Nordnettiin*

Tulot & Menot

Tulot

• Nettopalkka: 3 284.71 euroa
• Toiminimitulot (tilille nostetut): 290.85 euroa
• Muut tulot: 90.92 euroa

Menot

• Menot (ilman asuntolainan lyhennyksiä): 3 203.61 euroa
• Asuntolainalyhennykset (sis. ylimääräiset lyhennykset): 300.00 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt talletukset: 385.58 euroa
• Muut lainalyhennykset (kulutusluotot tai osamaksut): 0.00 euroa

Menojen jakautuminen

Kulutus vielä piirakkagraafina, jotta näet parhaiten miten eri kategoriat painottuvat kulutuksessani. Piirakkagraafia varten olen yhdistänyt eri alakategorioita isommiksi yläkategorioiksi, jotta kuvan lukeminen olisi helpompaa.

Kommentit

Blogia pidempään seuranneet huomaavat, että kuukausikatsaus on hieman uudistettu, vaikkakin mukana on paljon vanhaa tuttuakin. Siirsin esimerkiksi tästä osiosta kaikki toiminimiyrittämiseen liittyvät tulot ja menot kokonaan pois, ja kirjaan enää vain omalle tilille siirtämäni eurot. Tulen raportoimaan toiminimen tuloista ja menoista erikseen kerran vuodessa. Tämän lisäksi sijoittamiseen liittyvät tulot, kuten vuokratulot ja osinkotulot, siirsin kokonaan pois. Toivon muutoksen myötä pikkuisen selkeyttäväni todellisia kustannuksia ja käytössä oleviani tuloja. Kirjaan nyt myös sijoitusasuntojen kustannuksiin negatiivisen kassavirran, koska se raha todella tililtäni poistuu.

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi ajanjaksolla oli varsin korkea määrä yksittäisiä toistumattomia kustannuksia, jotka eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Goretex-kengät, 70 euroa
• Volvo V60 T8 High Performance Long Range R-design käsiraha, 462 euroa
• Imuri, 82 euroa
• Omahan matkakuluja liittyen Berkshire Hathawayn yhtiökokoukseen, 684 euroa
• Vapaalla jalalla -uistimet 2 kpl, 33 euroa
• Loop Earloops, 24 euroa
• Vauvan tarvikkeita (Sleepcarrier ja vaatteita), 71 euroa

Kulutus jatkui korkealla lähinnä kahden asian ajamana. Maksoin toukokuun aikana erääntyvät luottokorttimaksut Omahan matkaan liittyen pois, ja vielä ensi kuulle jää pieni osuus. Jakaantuminen johtuu vain siitä, että olin juuri kuun vaihteessa matkalla, niin jakautui hieman matkustuskustannukset eri kuukausille. Toisena isompana paukkuna oli ylimääräisen käsirahan maksaminen uuden käytetyn auton ostamisen osalta. Aikaisempi automme oli Audi A3 Sportback, joka tuli todettua liian pieneksi kahdelle koiralle, kahdelle aikuiselle ja heinä-elokuussa syntyvälle lapselle. Siskoni rattaita testaamalla kävi nopeasti selväksi, että auton vaihto on pakollinen. Vaihdoimme Audin Volvoon kuukausia kestäneen vertailun myötä. Muuten kustannuksissa ei ollut mitään sen ihmeellisempää, kun jatkoimme käytettyjen asioiden ostamista vauvalle, ostin itselleni kahdet uudet farkut, kalastusvälineitä, Loopit (jotta voisin keskittyä paremmin, kun melua on paljon), ja vedenkestävät kengät.

Ylimääräisiä kustannuksia tässä kuukaudessa oli 1 528 euron edestä. Ilman näitä kulutus oli itse asiassa todella hyvällä tasolla, vaikka korkoihin meneekin tällä hetkellä kolme kertaa enemmän rahaa kuin vielä kaksi vuotta sitten.

Toistuvina lahjoituksina/lahjoina ovat talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kolmelle kummitytölle ja yhdelle kummipojalle. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät 18 vuotta (toisin sanoen 60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi noin 18 vuoden ajan).

Kulutus oli kuukauden aikana korkealla tasolla. Säästöaste oli kuukauden osalta 12.6 prosenttia. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 462.87 euroa. Säästöasteessa ei ole mukana pääomatuloja.

Kilpailuta asuntolaina ilmaiseksi!*

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun kuukauden aikana 385.58 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 1 594.68 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan osakemarkkinoille. Tässä kuussa osinkoa maksoi BASF (115.95 euroa). Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä 848.85 euroa (brutto-osingot 1 130.83 euroa).

Taitaa olla toinen kuukausi vuoden 2024 kesäkuun jälkeen, kun voin kertoa osakesalkkuni jopa nousseen. Vähemmän se on noussut kuin vertailuindeksit, mutta hei, noussut kuitenkin. Osakkeet nousivat laajalla rintamalla, mutta oikeastaan ainoa positiivinen yllättäjä oli Pandora. Stabiilin neron tariffitauko nosti Pandoran osaketta vahvasti (vaikkakin ollaan vielä kaukana tariffeja edeltävästä tasosta), koska Pandora valmistaa suurimman osan koruistaan Thaimaassa ja Thaimaalle asetettiin hyvin korkeat tariffit. Niiden hetkittäinen väistyminen tietty vaikuttaa positiivisesti osakkeeseen.

Muuten kuukauden aikana ei omassa salkussani tapahtunut mitään mielenkiintoista, mutta markkinoiden tilannetta ihmettelen. Tariffiriski on edelleen olemassa, mutta siitä huolimatta indeksitasolla käytännössä kaikki laskut on kurottu umpeen. Onko siis todella niin, että osakkeet ovat saman arvoisia ennen uuden riskin syntymistä kuin sen jälkeen?

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Nordnetin kautta rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Asuntosijoitukset

Molemmat sijoitusasunnot ovat tyytyväisten vuokralaisten vuokraamina ja vuokrausaste on ollut aloituksesta asti molemmissa asunnoissa 100 prosenttia (toistaiseksi). Kaikki vuokrat ovat myös tuloutuneet normaalisti kokonaisuudessaan ja siinä ei ole ollut mitään ongelmia. Kohmon sijoitusasunnon taloyhtiössä valmistui iso remontti ja samalla rahoitusvastikkeiden maksaminen alkoi tammikuussa 2025. Tämän vuoksi negatiivinen kassavirta kasvoi merkittävästi. Tämä tulee myös pitkällä aikavälillä johtamaan siihen, että tulen Kohmon asunnon vuokraa kasvattamaan lähemmäksi markkinavuokratasoa (tällä hetkellä noin 300 euroa alle markkinavuokratason).

Sijoitusasuntojeni vuokratulot ja menot ovat seuraavat:

• Vuokratulot (sis. vesimaksut ja parkkipaikan maksun) yhteensä: 811.75 euroa
• Menot (hoitovastikkeet, rahoitusvastike, vesimaksut ja autopaikka) yhteensä: 400.54 euroa
• Sijoitusasuntolainojen korot ja kulut yhteensä: 255.16 euroa
• Lainanlyhennykset yhteensä: 332.25 euroa
• Kassavirta: -176.20 euroa

Ensimmäiseen sijoitusasuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7 500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu lainaa pois 9 200 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 200 euroa tämän kuukauden osalta.

Toisessa sijoitusasunnossa (entinen kotini) on omaa pääomaa 45 100 euroa lainanlyhennysten ja arvonnousun muodossa ajalta, jolloin asuin vielä kyseisessä asunnossa. Tämän jälkeen olen jatkanut lainan lyhentämistä yhdessä vuokralaisen kanssa ja sitä on maksettu sen jälkeen pois vielä 8 500 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 200 euroa tämän kuukauden osalta.

Sijoitukset yhteensä

Osakesalkkuni nousi kuluneen kuukauden aikana 55 831 euroon. Sijoitusasunnot huomioituna sijoitusvarallisuuteni on 126 131 euroa. Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Kokeile Sijoittaja.fi -palvelua!*

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Oman asuntoni asuntolaina lyheni 300 euroa. Ensimmäisen sijoitusasunnon laina lyheni 200 euroa ja toisen sijoitusasuntoni laina lyheni 200 euroa.

Velat osion ainoana huonona rivinä säilyy autolaina, joka myös kasvoi tässä kuussa noin 7000 eurolla auton vaihdon myötä. Etsin kuukausi tolkulla autoa, joka olisi turvallinen, tarpeeksi suuri, täyssähköinen tai plug-in hybridi, ja myös mukavaa ajaa. Lopulta vertailun kärkeen jäivät vain Tesla Model Y ja Volvo V60. Puolisoni ei taas välitä Elon Muskista, joten todellisuudessa vaihtoehtoja jäi vain yksi. Uuden lainan maksaminen alkaa kesäkuussa, jonka maksuaika on 5 vuotta, kiinteä korko 4.99 prosenttia, ja viimeinen erä 0 euroa. Tulemme maksamaan autolainan maksuohjelmaa nopeammin, kuten aina ennenkin. Siihen mennessä se lyhenee tasaisen tappavasti.

Päivitin nettovarallisuustaulukkoa helmikuussa 2024 siten, että toin erikseen näkyviin niin osamaksut, luottokorttilainan kuin Superluoton. Nyt se on sekä itselleni että lukijoilleni selvää, jos minulla on mitään osamaksuja tai ”huonoja lainoja” käytössä. Ainoa huono laina on autolaina.

Kuukausi oli säästämisen suhteen heikko, mutta velat jatkoivat hyvää lyhentymistään. Osakesalkun nousun vuoksi nettovarallisuus nousi kuukauden aikana 3082 euroa. Nettovarallisuus on nyt 146 081 euroa. 150 000 euron ylittäminen pysyvästi on osoittautunut itselleni mahdottomaksi tehtäväksi. Alla vielä varojeni ja velkojeni koostumus sekä nettovarallisuus.

Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien. Kuvaaja sisältää myös velan määrän sekä bruttovarallisuuden. Erittelin myös osakesalkun sijoitusvarallisuudesta, koska sen seuraaminen on itselleni mieleistä.

Yhteenveto ja kuulumiset

Viime kuukausikatsauksen mukaisesti voin sanoa, että toukokuu oli itselleni älyttömän kiireinen kuukausi. Kuukausi alkoi iloisissa merkeissä, koska kävin elämäni ensimmäistä kertaa Berkshire Hathawayn yhtiökokouksessa Omahassa Nebraskassa yhdessä sijoituskirjailija Heikki Keskivälin, Neuvottelija Sami Miettisen, Flippaajatar Netan, ja yhden nimeltä mainitsemattoman sijoittajan kanssa (en poikkeuksellisesti nimeä, koska en tiedä onko minulla siihen lupaa). 

Itse matkustin huudeille noin viikkoa ennen tapahtumaa, koska haluan aina tutustua paikkoihin paremmalla ajalla. Omaha oli kyllä huikea paikka ja aivan kaikkea en kerennyt kokemaan, mitä olin alun perin suunnitellut. Berkshire Hathawayn vierailuni on kiinnostanut ihan talousmediaa myöden, sillä Talouselämä haastatteli minua aiheeseen liittyen toukokuussa ja kuukausikatsauksen julkaisupäivänä se tuli ulos. Pääset lukemaan tekstin linkistä (maksumuurin takana).

Saattaa kuulostaa typerältä, mutta matkalla oli yllättävän suuri vaikutus itseeni sijoittajana, koska se pisti minua pohtimaan kokonaan uudelleen sijoitusstrategiaani. Heti, kun saan kalenteriani tyhjennettyä, tulee tästä aiheesta artikkeli ulos. En sinällänsä oppinut matkalla juuri mitään uutta, mutta tajusin alkaa ajattelemaan jo tiedossa olevia asioita uudelleen tai uudella tavalla.

Kuukauden aikana kävin myös toisessa lehden haastattelussa, jonka uskoisin tulevan ulos vielä kesäkuun aikana. Kannattaa laittaa somet seurantaan, niin pääset lukemaan nämä tekstit heti uunituoreeltaan.

Haastattelun lisäksi kävin #neuvottelija -podcastissa vieraana yhdessä Henri Blomsterin kanssa, joka on Asilo Asset Managementissa rahastonhoitajana. Pääset kuuntelemaan jakson linkistä. Mielestäni puhuminen alkaa olemaan jo varsin kohtuullisella tasolla, mutta pitäisi siitä huolimatta mennä koulutukseen puhumiseen ja puheentuottamiseen liittyen. Siitä hyötyisi valtavasti elämän kaikilla osa-alueilla, ei vain podcasteissa.

Kävin kuukauden aikana myös Varsinais-Suomen Osakesäästäjien järjestämällä (tai allekirjoittaneen ja toisen hallituksen jäsenen) vierailulla Vaasassa Wärtsilän tehtaalla, mikä oli todella mielenkiintoista! Wärtsilä oli hoitanut kaiken mallikkaasti, josta heille iso kiitos. Tapasin matkalla myös ensimmäistä kertaa kasvotusten Parempi Suunnitelma -blogin pitäjän Matin. Olin lukenut hänen blogiaan jo vuosia, niin oli hienoa tavata kasvotusten.

Kerkesin myös jossain välissä käymään laavuilemassa veljeni ja siskoni miehen kanssa. ”Virkistäytyminen” on näissä isossa osassa. :D Olutta, pokeria ja ruokana ylämaankarjaa laavussa, missä on kamina. Kyllä siinä sielu lepää.

Vauvan tuloon valmistautuminen jatkuu päivä kerrallaan ja suurin osa asioista alkaa olemaan jo ihan mallillaan. Auto on hankittu, hyvä määrä vaatteita löytyy, äitiyspakkaus on tullut, vanhempaintuki on haettuna puolisolle ja montaa muuta asiaa. Ollaan siis käytännössä jo valmiita lapsen tuloon tässä vaiheessa. Yhtenä tärkeimpänä on kuitenkin se, että kalenteri on urakalla tyhjennetty heinäkuun alusta lähtien.

Viimeisenä, muttei vähäisempänä, kävin toukokuun loppupuolella ensimmäistä kertaa elämässäni Lontoossa. Matkan ensisijainen tarkoitus oli käydä Warner Bros’n Harry Potter maailmassa, joka oli elämyksenä niin huikea, että en voi kuin suositella sitä kaikille. Natural History Museum tuli myös käytyä, mikä oli huikea. Matkasta tulossa artikkelia heti, kun vaan kerkeän. 

Kirjoitin kuukauden aikana tekstejä muillekin sivuille kuin omalleni, mitkä ajattelin tästä lähtien nostaa kuukausikatsauksissa blogini lukijoille:

• Koeajolle.com: Sähköauton lataaminen
• Koeajolle.com: DEFA Power -latausasema
• SalkunRakentaja.com: Berkshire Hathawayn vuoden 2025 yhtiökokous: Mitä Warren Buffett opetti sijoittajalle tällä kerralla?
• Rahasampo.org: Näin haet saksalaisten osakkeiden osinkojen lähdeveron takaisin

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter/X
• Instagram
• Facebook
• Nordnet

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!