Kuukausikatsaus 2025-04

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästetyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, asuminen, terveydenhoito, lemmikit, auto) paitsi asuntomme tonttivuokran, jonka maksan yksinäni.

Avaa maksuton asiakkuus Nordnettiin*

Tulot & Menot

Tulot

• Nettopalkka: 3 284.71 euroa
• Toiminimitulot (tilille nostetut): 96.80 euroa
• Muut tulot: 0.00 euroa

Menot

• Menot (ilman asuntolainan lyhennyksiä): 4524.47 euroa
• Asuntolainalyhennykset (sis. ylimääräiset lyhennykset): 300.00 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt talletukset: 250.95 euroa
• Muut lainalyhennykset (kulutusluotot tai osamaksut): 0.00 euroa

Menojen jakautuminen

Kulutus vielä piirakkagraafina, jotta näet parhaiten miten eri kategoriat painottuvat kulutuksessani. Piirakkagraafia varten olen yhdistänyt eri alakategorioita isommiksi yläkategorioiksi, jotta kuvan lukeminen olisi helpompaa.

Kommentit

Blogia pidempään seuranneet huomaavat, että kuukausikatsaus on hieman uudistettu, vaikkakin mukana on paljon vanhaa tuttuakin. Siirsin esimerkiksi tästä osiosta kaikki toiminimiyrittämiseen liittyvät tulot ja menot kokonaan pois, ja kirjaan enää vain omalle tilille siirtämäni eurot. Tulen raportoimaan toiminimen tuloista ja menoista erikseen kerran vuodessa. Tämän lisäksi sijoittamiseen liittyvät tulot, kuten vuokratulot ja osinkotulot, siirsin kokonaan pois. Toivon muutoksen myötä pikkuisen selkeyttäväni todellisia kustannuksia ja käytössä oleviani tuloja. Kirjaan nyt myös sijoitusasuntojen kustannuksiin negatiivisen kassavirran, koska se raha todella tililtäni poistuu.

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi ajanjaksolla oli jäätävä määrä yksittäisiä toistumattomia kustannuksia, jotka eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Tonttivuokra 6 kk, 1447 euroa
• Rattaat, turvaistuin, vaunukoppa ja telakka; 637 euroa
• Koiran hammaskiven poisto, 100 euroa
• Harry Potter World lippu, 69 euro
• Kokoomuksen vuosimaksu, 55 euroa
• Vapaalla jalalla vauvan body, 18 euroa
• Odotusajankuvat, 25 euroa
• Done by Deer -pinnasänky, 125 euroa
• The Last of Us Part 2 -tietokonepeli, 47 euroa
• Babybjörn -sitteri, 27 euroa

Kulutus räjähti täysin käsiin kuukauden aikana, mutta ensisijaisesti hyvästä syystä. Kuten kaikki somekanaviani seuraavat jo tietävät, niin kerroin uutisia tulevasta perheenlisäyksestä huhtikuun alkupuolella, muun muassa Instagramissa. Koska puolisoni jää aluksi kotiin, niin minun pitää tietysti kompensoida tulonmenetystä hänelle (kirjoitan tästä heti, kun vain kerkeän). Tämän vuoksi aloitimme sillä, että tonttivuokra siirtyi kokonaan allekirjoittaneen maksettavaksi ainakin tämän ja seuraavan vuoden osalta. Koska puolisoni tienaa aivan normaalisti elokuuhun asti, niin kompensoin hänelle noin 1500 euroa 5 kuukauden osalta ennen veroja, joka tarkoittaa allekirjoittaneen veroasteella bruttona noin 500 euroa kuukaudessa, jota pidän varsin kohtuullisena, ottaen huomioon, että tuloeromme nettona on vain joitakin satasia. Vauvan tuloa varten teimme myös ensimmäisiä hankintoja, joista vain rattaat, turvaistuin, vaunukoppa ja telakka on ostettu uutena. Toiveena on hankkia kaikki mahdolliset asiat käytettynä edellisiä lukuun ottamatta. Koirien osalta meillä on käynyt hieman huono tuuri, kun molemmilla on varsin huonokuntoiset hampaat kaikista teoista huolimatta (erittäin laadukas ruoka, luut ja hammashuolto), joten hammaskiveä saa käydä poistamassa.

Ylimääräisiä kustannuksia tässä kuukaudessa oli 2 550 euron edestä. Ilman näitä kulutus oli itse asiassa todella hyvällä tasolla, vaikka korkoihin meneekin tällä hetkellä kolme kertaa enemmän rahaa kuin vielä kaksi vuotta sitten.

Toistuvina lahjoituksina/lahjoina ovat talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kolmelle kummitytölle ja yhdelle kummipojalle. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät 18 vuotta (toisin sanoen 60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi noin 18 vuoden ajan).

Kulutus oli kuukauden aikana erittäin korkealla tasolla. Säästöaste oli kuukauden osalta -33.8 prosenttia. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen -1142.96 euroa. Säästöasteessa ei ole mukana pääomatuloja.

Kilpailuta asuntolaina ilmaiseksi!*

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun kuukauden aikana 250.95 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 1209.10 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan osakemarkkinoille. Tässä kuussa osinkonsa maksoivat Novo Nordisk (100.46 euroa), Kesko (17.13 euroa), Kemira (82.70 euroa) ja Essity (79.85 euroa). Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä 730.06 euroa (brutto-osingot 969.52 euroa).

Osakesalkun mörniminen jatkui jälleen kerran. Käytännössä samalla aiheella on saanut aloittaa jokaisen osakesijoitukset osion vuoden 2024 kesäkuusta lähtien yhtä kuukautta lukuun ottamatta. Osakkeet laskivat laajalla rintamalla kiitos stabiilin neron tariffien. Oikeastaan vain Kesko, Gjensidige ja Essity pitivät kohtuullisen hyvin pintansa volatiilissa markkinassa. Laskevien kurssien aikana ostin lisää juuri avaamaani positiota Safraniin, joka laski 20 prosenttia kuukauden aikana.

Tehokkaat markkinat on kyllä edelleen sellainen vitsi, että en voi uskoa todeksi, että olen sellaiseen humpuukiin joskus uskonut. Kurssinousut ja -laskut eivät ole hyvin useissa tapauksissa mitenkään perusteltuja. Samaan hengenvetoon on kyllä pakko sanoa, että osakemarkkinat ovat muuttuneet erittäin lyhytnäköiseksi, jonka todellista syypäätä on vaikea löytää.

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Nordnetin kautta rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Asuntosijoitukset

Molemmat sijoitusasunnot ovat tyytyväisten vuokralaisten vuokraamina ja vuokrausaste on ollut aloituksesta asti molemmissa asunnoissa 100 prosenttia (toistaiseksi). Kaikki vuokrat ovat myös tuloutuneet normaalisti kokonaisuudessaan ja siinä ei ole ollut mitään ongelmia. Kohmon sijoitusasunnon taloyhtiössä valmistui iso remontti ja samalla rahoitusvastikkeiden maksaminen alkoi. Tämän vuoksi negatiivinen kassavirta kasvoi merkittävästi. Tämä tulee myös pitkällä aikavälillä johtamaan siihen, että tulen Kohmon asunnon vuokraa kasvattamaan lähemmäksi markkinavuokratasoa (tällä hetkellä noin 300 euroa alle markkinavuokratason).

Sijoitusasuntojeni vuokratulot ja menot ovat seuraavat:

• Vuokratulot (sis. vesimaksut ja parkkipaikan maksun) yhteensä: 811.75 euroa
• Menot (hoitovastikkeet, rahoitusvastike, vesimaksut ja autopaikka) yhteensä: 400.54 euroa
• Sijoitusasuntolainojen korot ja kulut yhteensä: 255.16 euroa
• Lainanlyhennykset yhteensä: 332.25 euroa
• Kassavirta: -176.20 euroa

Ensimmäiseen sijoitusasuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7 500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu lainaa pois 9 000 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 200 euroa tämän kuukauden osalta.

Toisessa sijoitusasunnossa (entinen kotini) on omaa pääomaa 45 100 euroa lainanlyhennysten ja arvonnousun muodossa ajalta, jolloin asuin vielä kyseisessä asunnossa. Tämän jälkeen olen jatkanut lainan lyhentämistä yhdessä vuokralaisen kanssa ja sitä on maksettu sen jälkeen pois vielä 8 300 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 200 euroa tämän kuukauden osalta.

Sijoitukset yhteensä

Osakesalkkuni laski kuluneen kuukauden aikana 52 408 euroon. Sijoitusasunnot huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 122 308 euroa. Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Kokeile Sijoittaja.fi -palvelua!*

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Oman asuntoni asuntolaina lyheni 300 euroa. Ensimmäisen sijoitusasunnon laina lyheni 200 euroa ja toisen sijoitusasuntoni laina lyheni 200 euroa.

Velat osiossa on aikaisemmin mainitsemani uusi rivi eli autolaina, jonka laina-aika nostettaessa helmikuussa 2024 oli 4 vuotta ja kiinteä korko 4.99 prosenttia. Tulemme maksamaan autolainan maksuohjelmaa nopeammin, kuten viime kerrallakin. Siihen mennessä se lyhenee tasaisen tappavasti.

Päivitin nettovarallisuustaulukkoa helmikuussa 2024 siten, että toin erikseen näkyviin niin osamaksut, luottokorttilainan kuin Superluoton. Nyt se on sekä itselleni että lukijoilleni selvää, jos minulla on mitään osamaksuja tai ”huonoja lainoja” käytössä. Ainoa huono laina on autolaina.

Kuukausi oli säästämisen suhteen erittäin huono, mutta velat jatkoivat hyvää lyhentymistään. Osakesalkun laskun vuoksi nettovarallisuus laski kuukauden aikana 2 986 euroa. Nettovarallisuus on nyt 142 998 euroa. 150 000 euron ylittäminen pysyvästi on osoittautunut itselleni mahdottomaksi tehtäväksi. Alla vielä varojeni ja velkojeni koostumus sekä nettovarallisuus.

Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien. Kuvaaja sisältää myös velan määrän sekä bruttovarallisuuden. Erittelin myös osakesalkun sijoitusvarallisuudesta, koska sen seuraaminen on itselleni mieleistä.

Selaa täysin yksityisesti ja ota itsellesi NordVPN*

Yhteenveto ja kuulumiset

Kalenterini sanoi poks huhtikuun aikana ja sama meno on jatkunut toukokuun puolella, minkä vuoksi kuukausikatsaus tulee melkein kolme viikkoa myöhässä. Maanantaista torstaihin teen kymmenen tuntisia työpäiviä ja viikonloppuina pyrin tekemään niin kivoja kuin toiminimeen liittyviä asioita. Taisi kuukaudessa sentään olla 1-2 päivää, kun en ”tehnyt juuri mitään”. Onneksi asiat muuttuvat pian, kun olen tarkoituksella alkanut urakalla tyhjentämään kalenteria seuraavaksi mainittavan asian takia.

Kuukauden suurin ja mielenkiintoisin tapahtuma oli kertoa julkisesti tyttären tulosta heinäkuussa 2025. Ajatuksenani oli aluksi kertoa tästä vasta syntymän yhteydessä, mutta alkoi olemaan vaikeaa tehdä kuukausikatsauksia ilman kertomatta käytettyjen eurojen oikeaa kategoriaa. Vuoden 2025 budjettia tehdessä tiesin lapsen tulosta, mutta allokoin asialle (koodinimi Project Horizon) tarkoituksella hieman vähemmän rahaa, jotta siihen ei lukijat erityisesti kiinnittäisi huomiota. Kirjoitin aiheesta myös tarkoituksella hieman harhaanjohtavasti, jotta projekti kuulostaisi liittyvät jotenkin blogiini. Pahoittelut tästä, mutta en halunnut vielä kertoa niin aikaisin, jos vaikka sattuisikin käymään jotain huonosti raskauden aikana, kun joka kolmas raskaus ei pääty niin iloisiin merkkeihin. Onneksi meillä kuitenkin kaikki mennyt tähän mennessä hyvin.

Vietin huhtikuun viimeiset päivät Omahassa Nebraskassa, johon matkustin katsomaan Berkshire Hathawayn yhtiökokousta. Kerron matkasta enemmän ensi kuukauden kuukausikatsauksessa, joka tulee ulos jo parin viikon päästä. Olette saattaneet kuitenkin huomata, että mediaa kiinnostaa kovasti vierailuni Omahassa.

Sijoittaminen on ollut melkoista kuraa viimeisen vuoden aikana, mutta eiköhän tämäkin asia iloksi muutu. Vaikutetaan niihin asioihin joihin voidaan ja aika korjaa varmasti tuotot pitkällä aikavälillä, kunhan salkku ei ole täynnä pelkkää paskaa. Warren Buffettin innoittamana tulen pitkällä aikavälillä tekemään joitakin muutoksia sijoittamiseeni ja erityisesti osakesalkkuuni.

Kirjoitin kuukauden aikana tekstejä muillekin sivuille kuin omalleni, mitkä ajattelin tästä lähtien nostaa kuukausikatsauksissa blogini lukijoille:

• Koeajolle.com: Volkswagen ID.7 Tourer GTX
• Koeajolle.com: Citroen e-C3
• Koeajolle.com: Polestar 2
• Koeajolle.com: Opel Astra Electric Sports Tourer
• Koeajolle.com: BMW i5 xDrive40 Touring
• Koeajolle.com: Opel Grandland  

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter/X
• Instagram
• Facebook
• Nordnet

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!