Kuukausikatsaus 2020-05

Osinkoinsinööri - Kuukausikatsaus

Kirjaan kuukausikatsaukseen kaikki tuloni ja menoni. Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi. Hieman muista bloggaajista poiketen kuukauteni vaihtuu aina 19.päivä palkkapäivästäni johtuen. Kuukauden ajanjakso on siis aina 19.päivästä 18.päivään.


Tulot & Menot

Tulot
  • Nettopalkka: 2543.65 €
  • Muut tulot: 38.08 €
  • Osingot: 277.16 €
  • Vuokratulot: 125.00 €
Menot
  • Menot: 1693.76 €
  • Menot asuntolainan ja opintolainan kanssa: 2060.64 €
  • Arvo-osuustilille tehdyt siirrot: 523.37 €
Kassavirtalaskelma:
  • Tulot yhteensä: 2983.89 €
  • Asuntolainan lyhennys (sis. ylimääräisen lyhennyksen): 400.00 €
  • Opintolainan lyhennys (sis. ylimääräisen lyhennyksen): 100.00 €
  • Arvo-osuustilille tehdyt siirrot: 523.37 €
  • Osingot: 277.16 €
  • Elämisen kustannukset ("Menot"): 1693.76 €
  • Käteinen (suluissa edellinen kuukausi): 1977.59 € (1987.99 €)
Kommentit

Kassavirtalaskelman tarkoituksena on helpottaa lukijoita ja itseäni näkemään mihin raha oikeasti menee. Kassavirtalaskelma auttaa myös itseäni näkemään nopeasti, jos olen merkannut jotain väärin. Käytännössä siis seuraavasta laskukaavasta pitäisi aina tulla 0.00 € tai olen merkannut jotain väärin: Tulot – Asuntolainan lyhennys – Opintolainan lyhennys – Arvo-osuustilille tehdyt siirrot – Elämisen kustannukset – Osingot - Käteisen muutos verrattuna edelliseen kuukauteen.

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi kuukaudessa oli jonkin verran poikkeuksellisia kuluja, mitkä eivät tapahdu kuukausittain. Jouduimme hieman tutkituttamaan lemmikkiämme röntgenkuvauksen merkeissä, mikä kustansi 148 €. Päivitin vaatekerrastoa 92 € edestä ja Audin ensimmäinen määräaikaishuoltokin tuli tehtyä 75 € hintaan. Kilpailutin autohuollon Autojerryn* avulla, minkä käyttöä suosittelen kaikille. Maksettavaksi tuli myös auton vakuutukset (101 €) ja koiran punkkipanta (34 €). Palasin myös tällä viikolla työpaikalle etätöiden päätyttyä, mikä toi työpaikkaruokailu -sarakkeeseen taas merkintöjä.

Auton lainanlyhennyksen jatkuvat, joka näkyy nyt 250 € korkeampina autokustannuksina (muutimme laina-ajan viidestä vuodesta kolmeen vuoteen). Lasken sekä auton lainanlyhennyksen että koron kuluksi.

Kiinteitä kustannuksia ovat Netflix (mitä maksan lahjaksi pikkusiskoilleni), Spotify ja talletukset Indeksirahastoihin (ent. Superrahastot) kummitytöille. Säästän jokainen kuukausi 15 € / nuppi neljälle kummitytölleni Nordnetin Superrahastoihin aina siihen asti, kun he täyttävät 18 vuotta. Aloita helppo kuukausisäästäminen* Nordnetin Indeksirahastoihin!

Ylenpalttisesta törsäämisestä huolimatta säästöön tuloista jäi 43.2 %, joten vuodelle asetettu tavoite ylitettiin reilusti. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 1290.13 €. Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen.

Osinkoinsinööri - Kulutus

Sijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua salkkuun 523.37 . Salkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 5113.41. Kaikki salkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan. Osinkonsa maksoi tässä kuussa Intrum (241.70 €) ja Kemira (35.46 €). Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä siis 374.85 € (brutto 463.33 €).

Tämän kuukauden aikana en ole tehnyt ainuttakaan osakekauppaa ja uskoisin seuraavan kaupan osuvan kesä-heinäkuulle. Odotan 2. kvartaalin tulosten tulevan yllätyksenä monille, minkä vuoksi osakkeissa tullaan näkemään odottamattomia pudotuksia. Jos pörssiromahdus oli tässä, niin se tulee itselleni kyllä yllätyksenä.

Osinkoja on vihdoin tiputellut salkkuunkin asti, mutta pitää huomata, että normaalina vuonna lähes kaikki osingot olisivat jo pudonneet salkkuun. Vuoden alussa laskin brutto-osinkojeni saavuttavan 1 500 € rajapyykin, mistä tilille on tullut vasta 463 €. Ei ole mitenkään kiveen hakattua, etteikö osinkoja tulla vielä perumaan tai leikkaamaan rajusti.

Salkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Osinkoinsinööri - Salkku

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Asuntolaina lyheni 400 €, opintolaina 100 € ja autolaina 235 €. Lyhensimme autolainamme laina-aikaa viidestä vuodesta kolmeen vuoteen, minkä vuoksi lyhennys nousi tasan 100 €:lla. Velkaisuus tulee siis laskemaan merkittävästi nopeammin, mutta se tulee näkymään pienenä hyppynä kuukausittaisessa kulutuksessani.

Tein tässä kuussa ensimmäisen arvonalennuksen autoon ja se oli yhteensä 14 % (1450 €). Arvonlaskun mittarina toimi saman vuosimallin autot, joissa mittarilukema oli samalla alueella ja varustelutaso identtinen. Ainoa poikkeus oli se, että meidän autossa on vetokoukku ja vertailukohdissa ei ollut. Täten uskon arvioidun arvon edustavan todellisuutta varsin hyvin ilman ”Excel-rahan” luontia.

Tulen tekemään autosta arvonalennuksen kerran vuodessa huhtikuussa ja päädyn alentamaan arvoa kerran vuodessa noin 10 % alkuperäisestä hinnasta (20 900 €, josta omistan 50 %). Arvonalennus voi olla myös suurempi, jos on tarpeen. Tarkoituksena on arvioida todellista auton arvoa eikä luoda ”Excel-rahaa” niinkuin Nokia konsanaan.

Säästöasteeni on jatkunut hyvänä ja tällä kertaa pörssikurssien kehittyminen siivitti nettovarallisuuttani ylöspäin 868 € vaikka auton arvosta lähtikin 1450 €. Alla päivitetty nettovarallisuus. 

Osinkoinsinööri - Nettovarallisuus

Uutena osiona kuukausikatsauksiin halusin nostaa netto- ja sijoitusvarallisuuden muutoksen blogin aloittamisesta lähtien, jotta lukijoille olisi helpompi nähdä miten varallisuus on kehittynyt viimeisten vuosien aikana. Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien.

Osinkoinsinööri - Varallisuuden kehitys

Koronaviruksen aiheuttamasta isosta kuopasta huolimatta varallisuudessa ollaan taas kasvu-uralla. Katotaan miten pitkään tämä kestää.

Yhteenveto

Koronaviruksen aiheuttamana epävarmuus jatkuu markkinoilla, vaikkakin 10 % päivävaihtelut ovat jääneetkin historiaan. Edelleenkin markkinoilla näkyy 2-3 % heiluntoja suuntaan ja toiseen, mutta nämä menevät mielestäni jo normaalin vaihtelun piiriin.

Omassa salkussa suurimpana murheenkryyninä on nyt Intrum, joka vaikuttaa hakevan kokoajan uusia pohjia. Valitettavasti se on myös salkkuni suurin yritys (panostusten määrässä mitattuna), joten se saattaa pitkänkin aikaa määritellä sijoitusteni tuoton. Salkku on edelleen 16 prosentin laskussa vuoden alkuun peilattaessa. Odotan merkittäviä tulospudotuksia toiselle kvartaalille, joten saa nähdä miten salkun käy. Pyrin säästämään mahdollisimman paljon rahaa salkkuun ostoja varten.

Monet ovat varmaan huomanneet, että blogini domain on muuttunut osinkoinsinoori.blogspot.com -osoitteesta helpommaksi osinkoinsinoori.fi -sivuksi. Siirto onnistui varsin hyvin, vaikka kaksi viikkoa SSL-varmenteen kanssa oli ongelmia. Nyt kuitenkin HTTPS toimii ja sivusto turvalliseksi todettu. Toivottavasti blogini lukeminen ei hirveästi kärsinyt tänä aikana.

Sijoitusrintamalla on muutenkin tapahtunut paljon ja suunnitteilla on todella mielenkiintoisia asioita tulevaisuudelle, kun päätimme parhaan ystäväni kanssa perustaa osakeyhtiön ja aloittaa asuntosijoittaminen. Rahan säästäminen yritystä varten pitää siis aloittaa heti samalla kun pyrin täyttämään arvo-osuustiliäkin parhaani mukaan.

Pitää siis selvittää voisiko lisätuloja hankkia tai saada säästöjä elämän eri alueilta. Koronavirus on ainakin hieman helpottanut säästämistä, koska matkustaminen ei ole tänä vuonna mahdollista.

Kirjoitan nykyään kolmella alustalla oman blogini lisäksi, joten muista ottaa koppi myös näistä:

  1. Viisas Raha
  2. Piksu
  3. SalkunRakentaja

Miten sinun kuukautesi meni säästämisen ja sijoittamisen suhteen?

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kommentit

  1. Oli aivan pakko kommentoida, kun kirjoitat postauksen lopussa, että rahaa pitäisi saada säästöön asuntoihin sijoittamisen aloittamista varten.

    Eikös aivan ensimmäisenä toimenpiteenä sinun kannattaisi vaihtaa kulkupeli selvästi edullisempaan? Yli 20.000 euron auton ostaminen tuntuu täysin ylimitoitetulta nettovarallisuuden ollessa "vain" 50.000 euroa. Olkoonkin, että osuutesi autosta on vain puolet.

    Itse olen kirjannut auton nettovarallisuuteeni tasan 0 euron arvoiseksi:
    https://vapaahippi.wordpress.com/2019/11/24/kulutuksen-minimitaso/

    Ja voin sanoa, että uuden auton ostaminen on ollut ylivoimaisesti surkein taloudellinen päätökseni.

    Kustannuslistauksessasi on muutenkin niin monta riviä, että karsittavaa lienee reilusti. Kannustan vahvasti puristamaan kulutustason huomattavasti pienemmäksi. Säästöprosentin aivan minimitasoksi näen 50% nettopalkasta laskettuna.

    No, kukin taaplaa tyylillään ja teet tietysti niin kuin parhaaksi koet. Mutta oma näkemykseni taloudellisen vapauden tavoitteluun on selvästi tiukempi. Toivon, ettet ota kommenttia kritiikkinä, vaan kannustimena.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Itseasiassa ostin auton vasta vuosi sitten ja aikaisemmin käytinkin vanhempaa Toyotaa. Ostin auton käytettynä, mutta oli tietysti monella mittarilla uusi ja kallis, mutta on ylläpitokustannuksiltaan halvempi kuin aikaisempi autoni. Tietysti lainanlyhennyksellä ja arvonalentumisella vetää ohi aikaisemmasta autostani. Auton hankintaa ei voi koskaan perustella taloudellisesti ja jouduin kamppailemaan itseni kanssa ostoa tehdessä, mutta päädyin niin tekemään silti. Tietysti kolmen vuoden ajan rahaa on pari sataa vähemmän käytettävissä, mutta on se myös hienoa ajella uudella autolla.

      Kulutuksessani olisi todella paljon parannettavaa edelleen. Esimerkiksi, jos lopettaisin (mitä en tietystikkään aio tehdä) kummitytöille säästämisen ja siskoille Spotify&Netflix maksamisen, niin säästöprosenttini nousisi heti 5 %. Autolainan loppuminen 2022 joulukuussa nostaa säästöprosenttia heti 10 %. Siskojen syöttäminen kustantaa helposti myös 2 säästöprosentin verran joka kuukausi. Veikkauksesta vapautuisi 0.5 % ja alkoholin vähentämisellä helposti 1.5 %. Ruuastakin olisi helppo nipistää 2-5 % lisää säästöä, jos vaihtaisi tuotteita hieman edullisemmiksi. Lounasseteleiden poistuminen laskisi myös ravintolakustannuksia merkittävästi. Eli säästöasteen parantaminen 20 % ei tuottaisi käytännössä mitään ongelmia.

      Toistaiseksi olen kuitenkin tyytyväinen siihen, että säästän 40 % tuloistani ilman mitään ongelmaa, mutta pyrin aktiivisesti sitä tietysti parantamaan (tällä hetkellä enemmänkin tuloja kasvattamalla).

      Kommenttisi oli hyvä ja oikein perusteltu! :) On hyvä pohtia omaa kulutustaan vähän väliä ja perusteltaessa sitä toiselle tulee asiat paremmin mietityksi.

      Poista
    2. Unohdin vielä sen mainita, että nettovarallisuudessa on autoa vain 2500 €, joten se ei näyttele merkittävää roolia siinä (vain 5 %).

      Poista
  2. Vuorkatulon kommentoinin puuttuminen jäi kaivertamaan hampaankoloon. Jos yritys on perustettu, mutta sillä ei ole kohteita jos rahankerääminen on vasta aloitettu, niin mistä tulee vuokratulo?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Selitys on nyt jäänyt johonkin puolitiehen, kun asiasta oli tarkoitus kyllä kirjoittaa. Vuokratulot tulevat siitä, että vuokraan asunnostani pientä tilaa (n. 20 neliötä) lyhyeksi aikaa tutulleni, kun hän etsii asuntoa paikkakunnalta. Tällä vuokratulolla ei ole siis mitään tekemistä yrityksen kanssa. Yrityksen vuokratuottoja en tule ilmoittamaan osana tuloja missään vaiheessa (paitsi, jos niitä joskus sattuisin nostamaan ulos yrityksestä).

      Poista

Lähetä kommentti

Suosituimmat tekstit viimeiseltä 30 päivältä

Nordnet vs OP -osakevälittäjien kilpailutus

Kuukausikatsaus 2020-10

Tuurin merkitys menestyksessä

Nordnetin ETF-kuukausisäästäminen muuttui maksulliseksi

Vieraskynä: Opintolainan käyttäminen sijoittamiseen

Paranna kassavirtaasi ja maksat vähemmän

Kuukausikatsaus 2020-09

Korona on lottovoitto yli 100 000:lle suomalaiselle

Mahdoton yhtälö

Tavoitteet 2020